【编者按】对银行渗透率较低的印度而言，数年前还鲜为人知的YES银行如今却已深入人心。

　　对银行渗透率较低的印度而言，数年前还鲜为人知的YES银行如今却已深入人心。这家成立于2004年、总部位于印度孟买的私有商业银行诞生不过7年，却已经在印度164个城市拥有250家分行，超过250个ATM机，以及2个分别位于孟买和古尔冈的全国运营中心。

　　作为一家全能型商业银行，YES银行通过“公司与机构银行、金融市场、投资银行、公司金融、分支银行、商业与交易银行、财富管理”这几个不同部门，为企业和零售客户提供全面的金融产品和服务。

　　而推动这一切的背后力量很大程度上来自于YES银行的创始人、执行总经理兼首席执行官Rana Kapoor先生。现年54岁的他曾被孟买管理协会评为2001-2010十年最佳企业银行家。

　　YES银行的“2.0版”五年计划

　　去年，YES银行宣布了一份“2.0版”的战略蓝图，旨在加速其零售银行业务。目标是到2015年实现复合年增长率35%，资产负债15000亿卢比，全印度分支机构达到750家，员工数达到1.2万。

　　CBN：YES银行为何制定这一五年计划?要实现该计划，需要做些什么?随着经济增长放缓，YES银行如何维持业务扩张?

　　Rana Kapoor：基于对印度经济增长的展望，对于像我们这样年轻的增长型金融机构，需要为可能的机遇设计一份展望计划，并将该计划与我们的股东分享。这也有助于将银行高级管理层和所有员工的努力引导到专注于这一清晰的发展战略方向上。

　　印度的GDP有望在未来几年内保持年增长7.5%-8.5%，银行信贷有望增长17%-20%。鉴于我们目前仅占有0.85%的市场份额，YES银行有望在这一阶段以两倍于行业增长率(约35%)的速度增长，从而来实现我们“2.0版”计划的目标。YES银行在“2.0版”计划的第一年(2010财年-2011财年)表现突出，其贷款增长率为54%，存款基数增长率更加突出，达71%。

　　2006年-2010年，尽管经济周期恶化、品牌知名度相对还不高，YES银行的资产、存款和收入参数(比如净息差)仍以复合年增长率70%的速度增加。我们相信，到2015年，我们银行的市场份额将提高到1.2%- 1.5%。

　　YES银行在过去数月中迅速扩张(仅在过去6个月中，新开设了70家分支机构)，目前已经拥有270多家分行。YES银行已经成为顶尖商学院毕业生心目中的理想雇主之一。在过去一年中，我们在约3000名员工的基础上，新增员工数超过1200人。截止2011年6月30日，我们的员工总数达到4385，很好地符合了“2.0版”的计划目标。

　　在拓展与创新中前进

　　作为一家全能型银行，YES银行正在等待印度央行批准其推出网上股票经纪服务，并准备在未来2-3个月内推出汽车贷款服务。同时，YES银行还正计划开展黄金贷款业务。

　　CBN：为什么YES银行如此热衷于拓展服务范围?您认为这些尝试能否真正产生经济效益呢?

　　Rana Kapoor：YES银行2.0版战略计划的重点是通过增强资产和负债的细分度来提升业务规模。同时，改善银行零售业务将成为首要关注点。

　　我们银行已经申请了零售经纪业务的许可证，通过提供一种“三合一”账户(综合了储蓄账户、无纸化账户和经纪账户)，从而对散户投资者更具吸引力。在印度，散户投资者是市场很重要的一部分，他们在储蓄账户中的余额通常较高。银行希望通过散户经纪战略，瞄准这一细分市场。在此期间，我们还将和一系列国内顶尖的经纪商合作，为客户提供储蓄累积的无纸化账户。

　　由于印度的信用渗透率低，而服务水平也相对较差，我们相信，印度能够为中小企业和零售资产融资提供诸多机会。但是，鉴于近期全球金融危机及其对印度经济产生的影响，我们银行将把重点放在安全稳妥的、风险较低的资产产品方面，比如汽车贷款、设备融资和抵押贷款。这些产品将按照标准引入，我们银行将凭借快速扩张的分支网络推广这些产品，借此更好地利用分销基础渠道，而且不会对银行成本结构造成很大的负面影响。

　　CBN：YES银行对创新金融产品持何种态度?在这方面，我们从金融危机中能够吸取怎样的教训?

　　Rana Kapoor：印度央行(印度储备银行)对金融产品的任何重大创新一直都采取谨慎态度，这在很大程度上防止了印度金融体系在本次金融危机中遭受到破坏性影响。在这样的监管环境下，我们银行将力量集中在开发创新的客户服务方面，比如网络交易认证、移动设备支付服务(与诺基亚合作)，从而提供差异化服务。展望未来，我们相信，通过手机银行等金融创新来确保银行业务匮乏地区的金融包容性将是一个重要举措。YES银行是这方面的领先者。同时，印度央行正计划在印度引入企业债券的信用违约掉期(CBS)。YES银行可能会成为这一金融市场的率先实践者。

　　CBN：为了缓解通胀压力，印度已经多次提高利率。这将对YES银行造成怎样的影响?YES银行的净息差为2.8%，随着利率的提高，这一相对偏低的净息差是否会面临压力?您是否担心贷款需求走低?

　　Rana Kapoor：由于YES银行的企业客户占主导，我们通过提高内部浮动利率基准(基准利率和最优惠贷款利率)，从而转移加息影响。这使得在过去的3个季度，我们银行在利率急剧上升的情况下，仍然维持净息差为2.8%。YES银行大概有60%的贷款与内部浮动利率基准挂钩，其余30%为固定利率、且是短期性质的(1年以内)。这使得我们银行能够对90%贷款进行适时定价，从而很大程度上与存款成本保持同步。这也能让银行未来基本维持利润率。随着未来4年内积极投资于打造世界级分销渠道，我们将有能力提高低成本存款的比例(经常帐户和储蓄帐户余额)，从而减少我们的资金成本。这将有助于银行我们在中期内改善利润率。

　　由于印度央行最近的几次加息，投资和资本支出领域的需求开始放缓,但受益于消费强劲，营运资金相关需求依然相对较强。但是，我们预计，整体信贷增长将放缓并稳定在17%-18%(与之相比，截至2011年3月的上一个财年为21.4%)。

　　打造世界级小额信贷机构

　　CBN：您对“包容性银行业”如何理解?您对小额信贷如何看待?

　　Rana Kapoor：尽管市场普遍预测印度会继续快速发展，并将突破两位数增长瓶颈，然而，经济增长的可持续性和包容性正逐渐成为新兴焦点。金融包容性问题已经在过去几年内成为国家和政府的一项紧要任务。“包容性银行业”意味着，为那些无法享受金融服务的群体提供价格可承受的适宜的金融服务，以确保“被金融排斥在外群体的经济发展和进步”。

　　印度目前的金融渗透率很低，60%的印度人仍没有银行账户。尽管有国有化银行，但是这一渗透率仍然很低。市场份额方面，70%的银行是政府持有的银行，23%-24%是私人银行，5%-6%是专营跨境业务的外国银行。金融包容性在印度是一项重要任务。如果你看一下印度国内的情况，就会发现我们的银行发展很不平衡：印度西部的银行业发展情况良好，但是东部则尚欠发展。

　　随着小额信贷机构的不断增加，4年前YES银行就决定参与其中。以孟买为例，孟买有2200万人口，其中至少1000万人居住在贫民窟。对这1000万人，完全可以建立一个大型的小额信贷机构。我们致力于打造一个世界级的小额信贷机构，这项计划开始于我们成立的YES SAMPANN。