啥是直销银行

2014-04-22 11:48:02 | 作者: 地主来源:华财网

【编者按】最近在银行业谈论出现频率最高的词之一就是直销银行。什么是直销银行呢?百度百科是描述的:直销银行是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式,这一经营模式下,银行没有营业网点,不发放实体银行卡,客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务,因没有网点经营费用,直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。降低运营成本,回馈客户。

  直销银行其实不难理解,其中有几个关键性定义因素,分别是:没有营业网点、不发放实体卡、远程渠道、降低成本。换个角度的话,可以理解为银行经营模式的变革。国外针对直销银行已经早有尝试,除了北京银行的战略合作伙伴荷兰ING银行以外,美国也有很多小银行采取直销银行的模式开展业务。

  最近国内的一些银行也纷纷有自己的直销银行上线。其中包括民生银行、华润银行和兴业银行,据消息称,北京银行和中信银行的直销银行也即将上线。首先需要肯定的是国内银行对于直销银行的尝试性探索,是值得肯定的,至少说明银行已经在积极的进行模式变革和更新。但仅从已经上线的几个直销银行来看,至少目前来说,还是形式大于内容。

  民生直销银行暂时只有两个产品,“随心存”和“如意宝”。“随心存”就是个账户类产品,收益依然是利息,遵循的条规是人民币活期结算账户利率标准,只是计息方式从期限和利率两个参数上算到了最大化。而“如意宝”依然还是货币基金,模仿余额宝。有人说那不是还有个“轻松汇”么?对不起,“轻松汇”不是产品,只是个工具,转账汇款的工具,没有金融产品内容,属中间业务性质。华润直销银行比民生多点东西,除了存款产品和货币基金以外,还有一个金融日历,这个跟金融服务和产品都没有太大关系,另外一个就是生活缴费了,属于渠道类服务。兴业直销银行和前两者最大的区别是没有了“注册”和“登录”,理论上好像是更方便了用户,但无论从用户体验还是互联网产品设计角度而言,有点另类之嫌。并不是方便到了极致就能够赢得更高的用户体验,凡事有个度,适合用户习惯最好。除此以外,兴业直销银行在线销售部分理财产品,据网站介绍所销售的理财产品均属低风险级别产品,即便如此,也有与合规擦边球之嫌。

  归纳总结一下,如上三家直销银行,可以得出这样的阶段性分析结论:直销银行=电子账户+利息产品+货币基金+转账功能+其他工具性服务。如果再抽丝剥茧一层的话,也可以这么理解:现在上线的直销银行更多的是一张皮而已,里面有内容的东西就是个电子账户,所谓产品都是在以电子账户为核心的产品应用。就其总体而言,确实没有实体网点、以远程为服务获取渠道,兴业直销银行还可到指定网点领取实体卡以外。至于成本,相对于银行的传统网点方式来说,理论上确实降低了。

  这些直销银行的价值暂且不做评论,毕竟至今没有任何相关数据结果公布。这里我们仅谈谈其核心:电子账户。

  众所周知,银行获取客户的标志是开户,无论企业还是个人。即便是已经早已成为银行服务渠道标配的网银,还是随着移动互联网而生的手机银行,亦或是最近两年才出现的微信银行,更多的还是围绕着账户展开的,即本行客户。开户对于银行传统的经营模式来说是个体量很重的指标,它意味着至少要先把客户拉到银行网点里来,然后才能办理开户手续,最终成为本行的客户。但随着互联网对于人们生活方式的影响,这种临柜开户相比之下就显得很笨重且成本相对较高。因此,电子账户很自然的就成为了银行在互联网环境下的拓客工具和手段。可电子账户又不能鹤立鸡群似的单独出现啊,所以与之最容易匹配的形式就是直销银行,直销银行上线又不能是个只有账户的空壳啊,因此就有了上面我们说的那个“公式”。于此同时,这种直销银行又能紧扣热炒的概念“互联网金融”。

  我不是据此大谈阴谋论,也没有恶意中伤直销银行的意思。只是想于此谈谈直销银行的建设思路。

  直销银行,被冠以银行推动“互联网金融”或者“金融互联网”业务的一种方式无可厚非。既然谈到互联网和金融的融合,就必然要聊聊其思路本质上的差异。很多银行虽然已经开始谈到以客户为中心,但大多现行的业务规范,本质上还是以账户为中心展开的。两者都没错,但也确实存在着客观差异,需要做的是要先对两种思路进行融合性设计。至少,我们现在看到的直销银行样式,还只能说它是个半成品,或者说不完整状态。银行的客户也好,互联网的用户也罢,除了具备财富增值的刚需以外,还需要财富增值的手段以及服务。我们可以试想一下,如果绝大部分银行上线的直销银行都是以现有的模式存在,那么接下来产生的景象,很有可能就是营销大战和产品价格战,而对于银行来说,肯定玩儿不出电商大战那样的战局。

  根据之前的媒体报道,人民银行已经下发了关于电子账户管理规范的征求意见稿。至少监管门槛已经开始向互联网方向倾斜,但深入程度在正式公布前都是未知。因此对于银行来说,除了着手开始针对电子账户这个核心的研究以外,更多的还是要考虑自己在互联网环境下的业务经营体系如何建设。这其中不仅包括营销,还包括用户体系的建立、用户体系与账户体系的映射、现有客户体系的效率性复用、更多的创新产品、更多样化的财务或财富服务、更适合互联网环境的IT组织架构,以及适合互联网环境的业务以及运营体系的规划和建设等等。

  ​互联网不只是流量、用户和营销,而是具有生命气息的土壤。银行面对互联网环境,不仅仅只是上线个直销银行,或者其他一个什么平台就能解决问题,更需要的是完整的互联网业务规划和适合互联网特性的系统环境。银行业,或者说金融行业,想利用好互联网,享受网民用户红利,除了寄托于现有监管体制的改变,自身也需要先从意识形态、思维方式和业务规划上进行调整,绝不是老瓶装新醋或者新瓶装老醋那么简单。

  作者“地主”现服务于某知名金融系统厂商,对金融行业有较系统的了解和研究,个人微信:sunwayzhy。

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