【编者按】健康是人类永恒的话题。尤其是经历过新冠疫情之后，公众对于自身健康的关注度及对健康保障的需求也日益增加。瑞士再保险发布的《2021年疫情...
健康是人类永恒的话题。尤其是经历过新冠疫情之后，公众对于自身健康的关注度及对健康保障的需求也日益增加。
瑞士再保险发布的《2021年疫情后期亚太地区消费者保险行为洞察分析》显示，77%的中国参加调查者表示更加关注自身的健康，57%考虑优先增加医疗保险保障。
如何更好地给自己的健康提供保障?从各家保险公司的理赔数据上不难看出关键点。2022年保险行业理赔数据显示，恶性肿瘤依然是困扰国民健康的“头号杀手”。从性别来看，男性重症发病多集中在心、肺、肝等部位;女性更多为生理专属疾病，如乳腺癌、宫颈癌等。
有针对性地配置健康保险，可以实现保障事半功倍。本期“金口碑”测评了中银三星人寿保险有限公司(以下简称“中银三星”)的中银祥顺重大疾病保险(以下简称“中银祥顺”)。评测发现，中银祥顺针对不同年龄、不同性别人群的高发疾病做了更完善、精准的保障安排，同时在产品责任、产品价格、投保便利性及附加服务都有较为优异的表现。
中银祥顺重大疾病保险评价结果
数据来源：金口碑保险产品数据库。
“金口碑”测评由《中国银行保险报》联合复旦大学中国保险与社会安全研究中心及复保科技共同推出，旨在通过全面且客观的商业保险测评体系，用通俗易懂且直观的方式使消费者能够获知市场保险产品的质量水平。
“金口碑”评测体系涵盖 3 层指标体系，本期测评所涉重大疾病保险产品库总计覆盖中国市场78家寿险公司，236款在售产品。
中银祥顺产品总览
保障责任更精准
保障责任是消费者挑选重大疾病保险首先需要考虑的因素。在“回归保障”的监管思路下，中银三星对重大疾病保险的保障责任进行创新优化，从“中银祥顺”的产品设计中不难看出中银三星从消费者健康保障的实际需求出发而做出的努力。
金口碑评测显示，“中银祥顺”包含105种重大疾病和60种轻度疾病，可以满足大多数家庭重疾保障需求。同时提供少儿、男性、女性特定疾病保险金和轻度疾病豁免保险费责任，若被保险人确诊保险合同定义的轻度疾病，则豁免确诊后的各期保险费且保险合同继续有效。
难能可贵的是，“中银祥顺”为不同年龄段、不同性别特定高发疾病提供额外保障，体现人性化、精准化的设计。包括，针对未成年的儿童及青少年，提供常见的白血病、严重哮喘、重型再生障碍性贫血疾病保障;针对兼顾生活和工作两方面的职业女性，提供高发的乳腺、宫颈、子宫、卵巢恶性肿瘤的保障;针对承担起家庭重担的男性，提供囊括了肺脏、肝脏、膀胱、前列腺恶性肿瘤的保障。初次确诊上述特定疾病时，保险公司将额外给付50%的基本保额，让保障在全面的基础上更精准。
此外，若被保险人成年后身故，则保险公司给付其100%的基本保额，为家庭减轻经济压力。
投保要求更友好
众所周知，中老年消费者在重大疾病保险购买过程可能会受限。通过“金口碑”评测发现，“中银祥顺”重大疾病保险在投保要求上门槛更低，尤其对中老年投保要求更为友好。
从投保人年龄来看，“金口碑”重疾险产品库中仅一半的重疾险最高可投保年龄处于55岁(不含)和60岁(含)之间，“中银祥顺”的投保年龄，最低为30天，最高为65岁，对60岁-65岁的中老年群体更为友好。
最高可投保年龄（单位：岁）
数据来源：金口碑保险产品数据库，纵轴为年龄范围，横轴为产品数量。
产品性价比更高
性价比不应是消费者购买重疾险产品优先考虑的因素，但在同等或相似保险责任下，具有价格优势的产品确实更容易获得消费者的青睐。
得益于银保渠道销售的优势，中银三星在消费者人群定位、产品风险管控等更有主动性，所以“中银祥顺”在价格上也给消费者做了更多让利。
“金口碑”测评体系选取保险期限为终身、缴费20年、保额1000元为模型点，选取了30岁男性及30岁女性为例，横向对比了“中银祥顺”与产品库中各重疾险产品的价格。
如图所示，市场上30岁男性重疾险产品，每1000元保额，产品价格集中在21-29元的区间内。中银祥顺产品价格低于81%的市场同类重疾险，处于市场中下游水平。
30岁男性重疾险产品价格（单位：元）
数据来源：金口碑保险产品数据库，纵轴为产品数量，横轴为30岁男性重疾险产品价格，虚线为“中银祥顺”产品价格。
以30岁女性为例，如图所示，市场上此类人群重疾险每1000元保额，产品价格集中于18-29元的区间内，而“中银祥顺”价格低于73%的市场同类重疾险，价格处于市场中下位置，保费具有一定优势。
30岁女性重疾险产品价格（单位：元）
数据来源：金口碑保险产品数据库，纵轴为产品数量，横轴为30岁女性重疾险产品价格，虚线为“中银祥顺”产品价格。
增值服务更贴心
每个人的健康管理都是一场“持久战”。健康保险的保额能让消费者“心里有底”，但贯穿整个生命周期的健康管理对消费者却更为重要。
“金口碑”重疾险产品库中，仅有28%的重疾险产品涵盖了增值服务，“中银祥顺”是其中之一。其提供的10项重疾险增值服务包括重疾绿通、健康资讯、健康档案、健康测评、体检报告解读、全科医生咨询、挂号小秘书、在线购药、用药管家、心理测评，涵盖疾病预防、住院就医、病后用药全流程，为被保险人的健康保驾护航。
此外，在产品附带的其他权益方面，中银三星充分考虑投保人经济状况波动影响，为投保人提供“保费垫交”“ 减额交清”“保单借款”的缴纳保费相关权益，保障被保险人的保险利益，展现该系列产品的人性化关怀。
结语：
作为银行系保险机构的代表，自2015年以来，中银三星业务发展一直稳扎稳打。作为该公司在重大疾病保障领域的主打产品，“中银祥顺”在产品责任设计、产品价格及增值服务上表现优异，产品本身具有很强的市场竞争力。
难能可贵的是，针对不同人群高发疾病保额增加的设计，及对中老年的降低门槛，也体现了该产品在设计中“以客户为中心”的人文关怀。作为一款重大疾病保险来说，适合中老年以及重视特定疾病保障的人群投保。
