【编者按】目前国内欠人钱财，却赖着拒不履行法院生效判决的债务人广泛存在，这些征信不良用户无视法律规范，不守信用、逃废债务、规避执行，已经成为

目前国内欠人钱财，却赖着拒不履行法院生效判决的债务人广泛存在，这些征信不良用户无视法律规范，不守信用、逃废债务、规避执行，已经成为一种社会顽疾。为了有效治理这类征信不良用户，最高人民法院集中对失信被执行人名单信息的公开等情况进行通报，并建立相关信用惩戒条例。2018年中旬，最高人民法院发布会通报指出，自2013年10月至2018年6月，最高法累计发布失信被执行人名单1123万例，自信用惩戒条例发布后，全国已有322万失信被执行人，迫于信用惩戒压力，自动履行了义务。

现如今全国失信被执行人名单人数庞大，政府以及相关部门不得不采取措施及时止损，信用低甚至被挂上征信系统黑名单的征信不良用户们不仅仅会被限制继续贷款，严重者会被限制购买飞机、高铁票，限制购房、购车、老人就医、儿女入学等，越来越注重诚信的社会，个人信用愈发重要，否则一处失信，便处处受限。尤其是对于有信贷需求的用户来说，个人信用直接关系到能否成功申请到信贷产品。而为了提高用户保障个人信用的意识和多方信用安全，加强个人资质审核也是众多信贷平台的重中之重。

银码头作为链接用户与正规持牌金融机构的科技服务平台，一直以来着力于为合作方提供健康稳健的信贷环境，确保双方源头安全靠谱。在为用户提供高效科技服务的同时，也有义务保证自身平台与合作金融机构的安全性和稳定性，因此甄别和筛选优质的用户也是银码头的重要职责。

据银码头CEO梁晓靖介绍，银码头拥有一套完整的大数据评估体系审核和筛选提出信贷需求的用户，目前应用在审核流程中的大数据评估体系，包括五大数据处理流程，分别为原始数据、知识图谱、用户画像、资质审核模型和资质审核产品，相对于传统评估系统降低了误杀率，用户分析更加全面。银码头通过自身健全完善的大数据评估体系引入用户在互联网上留下的大量弱变量数据，包括消费，社交，娱乐，通讯等多维度用户数据，用大数据技术进行存储和计算，运用数据挖掘技术进行多维度、深度的分析，同时引入大数据智能存储计算技术，在极大限度上完成所有用户的全量数据存储和分析。当然，为保证用户数据不会丢失和泄露，银码头将每份用户数据都至少存放3份在3台不同机器上。

银码头的整套资质审核系统分为政策策略、智能评估模式、人工信审三部分，每一流程都会经过严格把控，所有的政策模块和模型模块都有实时指标预警，所有的预警客户都会流入专案小组进行专案分析，从方方面面解决审核过程中的漏网之鱼，最大限度的避免了团伙欺诈的可能性。

领先行业的高科技技术是银码头规范平台流程的基础，任何科技手段都均是在为保障用户、平台、合作方三方安全性做准备。银码头在用户资质审核的每一项都确保流程化，规范化，让产品无论在测试、上线阶段都有一整套规范化流程，以确保上线后的指标没有问题。银码头负责人强调，在大数据评估体系的“监督”下，每一位用户的数据分析、评估报告都是经过了400多条规则、2000多个维度、467个实时分析指标、100多个技术人员的精准审核，最大限度地避免了用户提供信息时出现虚假信息、团伙欺骗等情况发生，有效筛选了一些征信不良用户，精准定位优质用户，更好地服务于银行及合规持牌金融机构，也是为更多遵守信用、无黑记录的优质用户净化了信贷环境，免去了其信贷忧患。

资质审核不严格除了会被最高法曝光，还会因此滋生出一些恶性事件，比如前不久新闻报道中提及的因欠债20多万而导致大学生自杀的恶性事件，其中很大一部分原因就是有些信贷平台没有做好评估和把关过滤，导致没有还款能力的用户陷入超额债务的陷阱，扰乱了正常的信贷市场秩序。而银码头则旨在通过加强中国信贷行业薄弱的评估审核环节，帮助用户评估匹配出可负担的额度，与合作持牌机构共同构建中国信用新时代，并为金融创新新时代贡献自己的绵薄之力。

未雨绸缪好过亡羊补牢，只有进一步规范市场秩序，加强信用监督，严格资格审查，准确评估诚信，才能真正降低交易行为中“有钱不还”类民事纠纷的发生率，银码头为多方考虑，采用高科技技术筛选征信不良用户，为净化信贷行业环境做出了努力，起到了推动信贷行业更加阳光化发展的作用。