【编者按】　网贷行业又诞生一家4000万用户级平台。数据显示，截至1月14日PPmoney网贷注册用户突破4000万，用户规模在网贷行业中位居前列。据不完全统

　网贷行业又诞生一家4000万用户级平台。数据显示，截至1月14日PPmoney网贷注册用户突破4000万，用户规模在网贷行业中位居前列。据不完全统计，目前注册用户超过4000万的平台在行业内屈指可数，陆金所、PPmoney网贷、拍拍贷等在内的头部平台均榜上有名。

　　成立六年，PPmoney网贷在2019年开年便迎来新里程碑，注册用户数量超过4000万。其中出借用户为1400多万，借款用户超过2500万，借款用户占比超六成，释放出行业积极信号。

　　借款端小额分散成最大亮点

　　PPmoney网贷的用户结构与行业趋势基本一致。据网贷之家测算，2018年在网贷行业完成出借及借款行为的出借人数与借款人数分别约为1331万人和1992万人，可以发现行业的借款人数远高于出借人数，进一步折射了普惠金融庞大的市场需求。

　　2017年8月，P2P网贷行业的活跃出借人数、活跃借款人数分别为447.12万人和450.83万人，活跃借款人数首次超越出借人数，扭转了十年来网贷行业的用户结构，奠定网贷在普惠借贷领域的基础。

　　行业限额政策出台后，小额分散特征明显的消费金融业务成为新热点，借款人数大幅上升。2017年网贷行业有实际借款行为的用户约有2243万人，相较1713万出借用户高出30.9%；2018年尽管网贷行业借款人数与出借人数均有不同程度下滑，但借款用户占比进一步提升，借款用户比出借用户高出49.7%，同比上升近2成。

　　根据PPmoney网贷官网披露的数据不难发现，近年来平台用户规模的大幅增长也主要来源于在小额借贷领域的开拓。公开消息显示，2018年8月底PPmoney网贷注册用户突破3500万，其中借款用户超过2102万人；不到五个月，平台注册用户再次跨过4000万关口，其中借款用户超过2500万人，实现借款用户单月增长近80万。

　　PPmoney网贷CEO胡新曾在公开场合表示，民间借贷作为一种常见的经济现象，在中国已经有数千年历史，在民众间有着庞大的金融需求；而网贷与科技监管的出现，推动着民间借贷走向阳光化，并使得金融服务更加触手可及。

　　如今，小额的个人信贷已发展成P2P网贷行业的重要支柱。从各业务类型贷款余额的占比来看，个人信贷当前贷款余额占比达到84.49%，是当前P2P网贷行业最主要的业务形态；其次是企业贷的贷款余额占比10.14%，个人抵押贷占比最低，仅为5.37%。

　　专注于小额借贷领域的PPmoney网贷如今已经迎来高速发展期。不断涌入的借款用户贡献大量业绩，在庞大的用户样本下，PPmoney网贷基于大数据、人工智能等科技手段，根据千人千面提供个性化的金融服务，实现“用户分层、产品分类”，针对信用卡人群、自雇人群、个体工商户等群体研发不同的金融产品，使金融服务更加具有普惠性。

　　经过多年数据沉淀与积累，PPmoney网贷客群质量不断提高，如今借款用户中的信用卡客群及高学历客群数量均在不断攀升。七成以上用户稳定工作2年以上，年收入处于5万-20万的区间，有可靠稳定的偿债能力，贷款用途主要用于购物、学习、旅游以及支付房租，贷款额度集中在6千-2万的区间内，小额分散，风险更可控。

　　头部平台驱动普惠金融高质量发展

　　2018年网贷行业累计成交量突破8万亿大关，并且资金进一步向头部平台聚集，行业集中度持续提升，在头部平台的带动下，2019年普惠金融或将迎来新一轮高质量发展，合规稳健将成为显著发展趋势。

　　业内人士认为，随着存量平台加速减少，以及平台综合实力差距的逐步扩大，借款人和出借人将会加速流向头部平台，使其市场份额大幅提升，导致行业马太效应更加凸显。受去年行业洗牌影响，行业出借人数量持续下降，而以PPmoney网贷为代表的头部平台出现逆势增长，用户数量与成交量均保持稳健增长。

　　作为信息撮合中介，出借人规模决定了P2P网贷平台的放款资金规模，当前出借人市场相对稳定，而借款人仍在持续涌入。为维持风险管理与规模的平衡，实现高效的资金匹配，用户的大规模增长也对平台的风控能力与技术提出挑战。

　　胡新曾表示，PPmoney网贷凭借一支1100人的团队为全国超过4000万用户提供服务，这背后归根结底是金融科技展现出的力量。在PPmoney网贷的团队中，技术人员占比超过1/3，目前人工智能技术在平台业务的运用已经覆盖产品的全生命周期，基于6年风险大数据与实战经验的长期积累，平台逐渐形成完备的一体化金融风控解决方案。

　　依托自主研发的一体化智能风控解决方案，PPmoney网贷可以实现对借款用户贷前、贷中及贷后的全流程风控支持，双向循环神经元网络等AI技术已成功运用于平台反欺诈及风控环节，进一步提升平台风控决策效率与质量。

　　PPmoney网贷CEO胡新认为，2019年将是行业的关键转折年，经历了新一轮风险出清后，依托金融科技的优质头部平台将在满足普惠金融需求的过程中发挥更大作用，PPmoney网贷将继续秉承“人民财富惠人民”使命，为传统金融服务不到、服务不好的普罗大众提供线上财富管理、普惠金融服务。