【编者按】2018年3月20日，网联下发了42号文，督促第三方支付机构接入网联渠道。文件同时要求6月30日前，所有第三方支付机构与银行的直连都将被切断，

2018年3月20日，网联下发了“42号文”，督促第三方支付机构接入网联渠道。文件同时要求6月30日前，所有第三方支付机构与银行的直连都将被切断，之后银行不会再单独直接为第三方支付机构提供代扣通道。

这次银行支付端口关停，首当其冲受影响的是互联网金融公司，多家P2P公司及消费金融公司发布公告提醒用户更换银行卡。被关停的支付端口主要是快捷支付和代扣。

“42号文”不是针对P2P行业，而是全国所有非银行支付机构网络支付业务的一次调整，切断第三方支付机构与银行的直连也并非是对业务的叫停。第三方支付只要接入网联，快捷支付、代扣业务有合规的替代方式。

顺心理财的第三方支付机构富友支付也遇到了相同的问题，并且对平台的充值支付以及银行额度都造成了一定的影响。为解决此项问题，第三方支付公司推出“协议支付”取代代扣业务。

“协议支付”是代扣的升级版，这两者有什么区别呢？

根据央行2017年底印发的281号《关于规范支付创新业务通知》精神，代扣的流程是：在用户授权后，第三方支付机构通过用户的四要素（姓名、身份证号、银行卡号、银行预留手机号）及相关交易信息，将用户银行卡中的钱划走。授权方式，常用的方式是一纸代扣协议。问题在于，传统的代扣业务，常常不需要协议也可以操作。

而“协议支付”与代扣最大的区别是，在代扣之前用户需要自己完成绑卡操作，以绑卡代替代扣协议。

流程是这样的：用户向商户提供自己的四要素，并填写银行返回的验证码。完成绑卡后，第三方支付机构才有权利通过网联将用户在银行卡中的钱划走。

可见，协议支付解决了传统代扣业务中授权漏洞，成为合规的代扣方式。