【编者按】P2P网贷模式自传入我国以来，已走进第十个发展年头，在此过程中对社会生活造成了不小的影响。不止老百姓的理财观念和理财行为发生的较大的

P2P网贷模式自传入我国以来，已走进第十个发展年头，在此过程中对社会生活造成了不小的影响。不止老百姓的理财观念和理财行为发生的较大的变化，我国民间金融市场也掀起了一场翻天覆地的变革。

当然了，P2P行业在发展的过程中所遇到的一系列乱象问题也引起的国家监管部门的高度关注。

2016年，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》正式落地，对P2P网贷的合法性给予了确认。随后出台的各项监管措施的逐步实施，使得行业无序的野蛮式发展逐步向合规发展转变。到了2018年1月初，P2P监管已经进入验收阶段，预计最晚于6月份完成验收布局。

说到P2P监管验收，最大的一关莫过于备案，备案就是监管给行业设定的准入门槛，监管层设定一定的标准，平台若能符合就可以继续从事P2P行业，若不符合则必须退出P2P行业。倘若拿不到备案，平台未来生存发展之路还真不好说。

那么，在前备案时期，我们要如何选择平台去投资?相信很多投资人都很关注这个问题，下面我们从几个点来说一下。

1、备案

首先要了解监管政策，不仅要看适应全国范围的规范，还要看不同地区出具的细化条例。截止目前为止，全国只有上海、深圳、广东、深圳、江西这五个地区明确颁发了网贷平台验收细则。也就是说，考察这5个地方的平台要根据地方监管细则来。

例如，广东的验收细则中指出平台在验收前必须已经对接银行存管，不可以双系统。而上海则是平台可以先通过验收，验收合格后在规定时间内上线存管。所以，选择上海平台的时候可以不必拘泥于银行存管这一个因素，还要综合平台的其他各方面因素进行考量。

2、银行存管

如果说备案是网贷行业的准入门槛，银行存管则是P2P平台的标配，没有银行存管同样是不行的。不过，此前热议的银行存管属地化要求，现在并没有明确要求。

平台有银行存管固然是必要的，但是也不能为了存管而存管，还要为用户体验负责。在所有平台都有存管的前提下，行业竞争点将集中在体验水平，平台必须要以不断提高服务质量为己任。

3、信息披露

此前监管层颁发的《互联网金融信息披露 个体网络借贷》中层明确要求网贷平台应披露相关91项信息，其中63项为必须披露。的确，平台应当披露平台自身和借款项目的相关信息，以最大程度满足投资人的知情权。业内还是有一些平台能够做到较好信息披露透的，积木盒子、量子金融这些透明度都还不错。

平台方面，应公布工商信息、股东结构、实缴资本等组织信息;累计待收、前十大投资人和借款人资金分别、逾期坏账率等运营数据;营收情况、审计报告等财务信息。

借款项目方面，应公布业务模式、风控模式、借款人信息、还款来源、还款保障等信息。

4、项目限额

继监管层限定网贷平台项目借款余额应遵循“个人20万、企业100万”原则后，各平台都在积极调整业务模式。量子金融自成立以来一直坚守小额分散的业务模式，精耕车贷领域，在这方面还是比较合规的。

5、业务情况

业务方面需要关注的是，活期产品、校园贷、现金贷、首付贷、股权众筹、跟金交所合作、代销其他投资机构产品等业务，都是不合规的。不过其中的现金贷不能一刀切，监管限定细则出台之后才开始注册和开展的现金贷以及借款利息超过36%年化的不予承认。

6、债权转让

简单的说，监管允许投资人与投资人之间小范围、小规模的债权转让行为。

而现在，一些大平台的一个定期计划里包含几百几千个散标，这些散标的借款周期和还款方式可能都不一样，到期时间也不同，到期之后也不太可能及时转让出去。那么平台就会回购投资人受众已经到期的债权，然后再发标出去，而这种操作是监管所不允许的。

7、等保测评

《网络信息中介机构业务活动管理办法》中明确要求，网贷平台应当按照国家网络安全相关规定和国家信息安全等级保护制度的要求，开展信息系统定级备案和等级测试，具有完善的防火墙、入侵检测、数据加密以及灾难恢复等网络安全设施和管理制度。

即我们常说的三级等保，在选择平台的时候，也要考察平台是否开展了信息安全三级认证。

8、其他方面

关于ICP，经常有人质疑平台没有ICP证，这个其实监管文件中说的是平台在备案后需要申请增值电信业务经营许可证，并没有说是ICP证。这项可以不用做为一个判断依据。

当了，考察平台还远远不止这些因素，我们要综合自身的投资风险倾向和具体平台的因素来综合评判，谨慎投资。随着行业合规建设的最终完成，各平台均回归信息中介本质，届时将不再有垫付，我们投资人要尽快学会建立自己投资思路，坚持自己的投资初心，为自己的资金安全负责。