【编者按】近日，继厦门、深圳上海、、北京之后，浙江、江苏两地相继下发备案细则。截至目前，其中厦门5家获得备案公示的平台中，已有2家宣布获得备案

 

 

近日，继厦门、深圳上海、、北京之后，浙江、江苏两地相继下发“备案细则”。截至目前，其中厦门5家获得备案公示的平台中，已有2家宣布获得备案登记（农金宝、乾方位），江苏2家平台已提交备案登记申请（互融宝、旺财谷）。备案登记工作正如火如荼的进行，网贷平台合规整改进展如何？

 

风险提示、信披专栏、自担保得到全面整改

 

90家平台中只有海融易无风险提示，其官网底部虽然有“本网站所述期望年化收益率不作为保本保息的承诺”的提示，但风险提示不够直接、不够醒目。根据“824网贷暂行管理办法”规定，网贷平台应向出借人以醒目方式提示网络借贷风险和禁止性行为，并经出借人确认。

 

 

90家平台中，只有恒大金服、绿地广财未设信披专栏，信用宝虽设立信披专栏，但只披露逾期信息，并未按“824网贷暂行管理办法”的规定，披露平台的年度报告、法律法规、监管规定等（注：信披专栏一般包括交易数据、银行存管、备案信息等内容）。

 

 

90家平台中，只有陆金服、爱投资部分项目涉嫌自我担保。

 

陆金服借款项目此前均由平安保险提供担保，目前“稳赢-安e”由平安旗下担保公司提供保障，“稳赢-安e+”由平安财产保险提供保障，“优选-安心e”由安心财产保险提供保障，“汇盈E”、“优选-证盈”、“优选-睿享”均由合作机构提供保障。

 

爱投资“智选集合”由爱投资设立的服务保障计划提供保障，根据监管规定，网贷平台禁止自担保或变相自担保。目前，包括人人贷、拍拍贷、PPmoney等平台已取消质保服务专款或风险备付金。

 

 

“集合标”、“计划标”问题突出

 

“824网贷暂行办法规定”，禁止开展以打包资产的债权转让行为，据网贷天眼统计，90家平台中，有66家平台涉及打包资产债权准让项目，这种模式也被行业成为“集合标”，相比没有披露底层资产，或者披露底层资产但期限存在不一致的不同，“集合标”只是将债权打包发售。相比而言，“集合标”虽然违背借款项目与出借人一一对应，但整改难度相对较小，“计划标”存在期限不一致的情况，整改之后必然影响现有产品的期限设置，灵活的期限设置将受到影响。

 

网贷业务剥离“藕断丝连”

 

根据现在的合规评分规则下，开鑫金服、网信普惠获得满分。其中，网信普惠将网贷业务剥离出来后，现有网贷业务完全符合评分规则。但网贷天眼注意到，聚宝匯、小赢理财（注册领红包）、金联储、博金贷等平台，虽然单独设立“P2P”频道，但运营主体只有一个，这种情况下，平台所有业务都按评分规则进行测评。

 

限额管理成为部分平台“不能说的秘密”

 

网贷天眼注意到，在个人、企业借款余额不得超过20万元、100万元的限额规定下，大部分平台均已完成转型或整改，但仍有44家平台存在超额发标的情况。值得注意的是，部分平台顶着20万、100万发标，虽然单个标的超过限额规定，但一个项目被分为多个标的发出，实际借款金额超过限额规定。为了掩盖真相，部分平台将还款中、已完成的项目设置为无法查看，或者干脆不显示在出借列表中。

 

银行存管基本得以落实

 

90家平台中，只有9家平台没有上线银行存管系统，其中6家平台已与银行签订存管协议，但截至目前存管系统仍未上线，只有2家平台在银行存管工作暂无进展，分别是信用宝、恒大金服。值得注意的是，随着监管趋严，存管银行将面临被测评，不合规平台可能遭遇存管银行“抛弃”。

 

2017年4月6日，小牛在线（注册领红包）就宣布与华兴银行签署存管协议，但截至目前，小牛在线仍未上线存管系统，整个系统开发、数据对接过程已耗时9个多月，远远超过平均3个月上线存管的速度。

 

 

网贷天眼注意到，融金所、果树财富与江西银行完成存管系统开发后，受深圳监管出台的“备案指引”存管属地化影响，目前又与其它银行签署存管协议，银行存管工作目前处于密切关注、随时调整的状态。

 

预告提醒

 

今年，备案将是网贷行业的工作中心和关注焦点，鉴于部分平台已抢跑获得备案登记，网贷天眼编辑部与天眼研究院决定，自下期合规测评报告起，将重新调整评分规则。

 

1、新设“备案登记”指标，已提交备案登记平台，获得备案公示平台，已获得备案登记平台分别获得不同分值。

 

2、下调“禁止代销基金/银行理财/保险产品”、“禁止自担保”等指标分值。

 

3、调整电信业务许可证的标准为增值电信业务许可证（B2-XXXX），基础电信业务许可证（ICP证XXX号）不再得分。

 

合规测评结果显示，合规及格的平台（60分及以上）共87家，占平台总量的96.7%。其中，合规优秀的平台（80分及以上）共36家，70分（含70分）至80分之间的有34家；60分（含60分）到70分之间的共有14家，60分以下的只有3家。

 

 

合规评分规则说明：

 

1、风险提示指标5分。根据“暂行办法”，网贷平台需要在明显位置向投资人提示风险。如果平台网站没有任何风险相关的提示，本项指标得0分。

 

2、信息披露专栏指标5分，根据“暂行办法”，网贷平台应在官网设置信息披露专栏，公布平台运营报告、实时数据和相关法规。没有“信披专栏”，亦不披露相关内容的扣5分。

 

3、禁止代销基金/银行理财/保险产品指标10分。只要平台有销售基金或银行理财或保险产品本项指标得0分。如果平台将P2P业务和其他业务进行了拆分并进行独立运营，本项指标不扣分。

 

4、禁止发售类资产证券化或理财产品指标12分。

 

1）来自小贷公司、保理公司、融资租赁公司、券商、资管、私募、信托、金交所的债权或收益权转让，以及发售“计划类”产品，且不披露底层资产的，本项指标扣6分，如果平台此类项目占比过大或全部为此类项目，则该项得0分。

 

2）如果以债权组合、债权转让形式，支持随时购买、赎回的，类似活期理财的产品，也涉嫌发售类资产证券化产品，有这类产品，本项指标扣6分。

 

5、禁止自担保指标12分。担保方如果与平台为同一实际控制人，本项指标得0分；但平台股东只是参股，并未控股担保公司，本项指标仍得12分。

 

6、禁止期限拆分指标12分。集合标、计划类产品，如果有底层借款项目与产品期限不一致，本项指标扣6分。

 

7、禁止打包资产等形式的债权转让指标10分，有计划类、集合标产品，无论是否能查看债权明细，本项指标均扣5分，全部是计划类产品，本项指标得0分。

 

8、限额管理指标12分。个人、企业，分别不得在同一平台待还余额超过20万元、100万元。如有超过本项指标得6分，全部都超额的平台，本项指标得0分。

 

9、银行存管指标12分，已上线银行存管本项指标得12分，签订存管协议对接中的，本项指标得6分。

 

10、信息系统安全认证指标5分，有披露信息系统安全认证的，本项指标得5分。（注：信息系统安全三级认证需向公安部门申请）

 

11、电信业务许可证指标5分，电信业务许可证不是平台网站的ICP备案，而是平台申请的增值电信业务许可证，一般是ICP许可证。