【编者按】随着P2P行业的合规化进程，在不久的将来，针对优质资产的争夺将会日渐激烈，大量P2P平台将不得不开始转向一部分次优资产，而对次优资产的获

随着P2P行业的合规化进程，在不久的将来，针对优质资产的争夺将会日渐激烈，大量P2P平台将不得不开始转向一部分次优资产，而对次优资产的获取和管理，则需要考验平台的风险控制和风险定价能力。

数据作为风险评定和定价的基础，其最终目的是对借款人进行一个全方位的画像。所以，理想的数据应该是多维的数据，通过用户不同行为轨迹的对比分析，刻画出用户全面真实的特征。

以爱钱帮为例，其线上线下全方位把控，形成了独特的O2O风险管理体系。爱钱帮平台依托强大的技术团队的专业优势，自主研发出业内领先的大数据风控系统。该系统通过6大角度交叉分析验证，对用户进行精准画像，评分授信；再结合用户、场景情况，从超过500个细分维度进行风险定价；最后筛选出重视个人信誉、既往信用良好、具有还款能力的个人消费者进行授信。并且接入鹏元征信有限公司、上海资信等第三方的征信数据进行风控，完美的实现了线上审批、即刻放款、贷后监控的流程，提升了平台的独立自主性。

另外，爱钱帮和资产公司以及担保机构积极合作，通过合作机构进行实地考察探访等线下风控手段，辅以过往借款资料、FICO评分、黑名单管理等第二重保障来对借款人做信用审核，坏账率几乎为0，属于业内较低水平。这样做使平台对于整个风控体系有完全自主的把控力，同时也能最大程度上帮助投资人降低风险。

长远来看，一旦国内数据环境和信用机制逐步成熟，依靠大数据风控模式将比传统的风控手段更加高效和经济，但在此之前的过渡期内，线下模式依然有其存在的必要性。借助风控的优势，爱钱帮平台积极进行线下资产端的拓展，目前已经在二三线城市拥有190多家线下门店，为用户提供汽车抵质押借贷、购车以租代购等相关业务，预计18年将会达到300多家，逐步覆盖三四线城市。

风控作为金融的核心，只有严谨的风控体系，才能提升平台的综合实力，让平台走得更平稳、更长远。