【编者按】在过去6年里，互联网保险保费规模一直呈现出持续增长的态势，根据中国保险行业协会公布的数据显示，2017年上半年，互联网保险保费收入达到1

 

 

在过去6年里，互联网保险保费规模一直呈现出持续增长的态势，根据中国保险行业协会公布的数据显示，2017年上半年，互联网保险保费收入达到1248.3亿元，预计全年可以达到2496.6亿元，较2012年联网保险保费收入实现了20余倍的增长。尽管近两年互联网保险保费收入增速大幅下滑，表现不温不火，但在保险科技第一股众安在线上市的带动下，互联网保险在2017年下半年开始升温，或将在2018年迎来新的发展期，有数据预测中国保险科技市场2021年将达到1.4万亿人民币的总规模。

 

互联网保险保费规模持续增长

 

根据中国保险行业协会公布的数据显示，2017年上半年，互联网保险保费收入达到1248.3亿元，预计全年可以达到2496.6亿元，较2016年互联网保险保费收入2347亿元，约同比增长了6.37%。

 

 

从上图可以看出，互联网保险保费规模一直呈现出持续增长的态势，且在过去的6年里，互联网保险保费收入实现了20余倍的增长。不过，在2015年互联网保险经历了爆发式增长之后，互联网保险保费收入增速大幅下滑，2016年互联网保险保费收入同比增长5%，2017年预计同比增长6.37%，而2015年时保费收入增幅为160%。

 

在渗透率方面，2012年至2015年，互联网保险的渗透率从0.7%提升至9.2%，2016年受政策收紧影响，渗透率有所下降，2016年互联网保险渗透率为7.5%，2017年渗透率预计在5.4%左右。

 

互联网保险保费收入结构趋于稳定

 

按照产品结构划分，互联网保险包括互联网财产险和互联网人身险两种。2017年，互联网财产险和互联网人身险预计将分别实现保费收入475.6亿元和2021亿元，在互联网保险保费总收入中占比分别是19%和81%。

 

 

在互联网保险业务中，互联网财产险占互联网保险整体保费收入的比例呈现逐年下降的趋势，与之对应，互联网人身险占互联网保险整体保费收入的比例呈现逐年上升的趋势，2015年时互联网人身险保费收入占比首次超过互联网财产险。近两年，互联网保险保费收入结构趋于稳定，互联网人身险保费收入远高于互联网财产险保费收入，预计2017年互联网人身险保费收入占比在81%左右。

 

实际上，无论是互联网保险，还是整个保险行业，人身险业务保费收入增量占行业保费总收入增量的比例（即保费增量贡献率）都是逐年增加的，而财产险的保费增量贡献率则逐年下降。

 

互联网保险保费收入结构趋于稳定则说明，传统人身险企业前期借助互联网渠道快速、低成本地接触海量客户，推动人身险企业降低运营成本的“线下”到“线上”转移的发展方式已进入瓶颈期。

 

从业机构数量不断增加

 

开展互联网保险业务的公司数量在不断增加。根据保监会披露的数据显示，2012年我国只有39家保险机构经营互联网保险业务，到了2016年已经有117家保险机构经营互联网保险业务，今年上半年又新增12家保险中介机构获批开展经纪业务。此外，绝大多数的传统的保险公司都已触网，通过自建网站、或者与第三方平台合作等模式开展了互联网保险业务。

 

 

今年上半年，互联网保险创新业务签单件数46.66亿件，同比增长123.55%，占全部新增保单件数的六成以上。其中，退货运费险27.35亿件，同比增长53.01%；责任险4.19亿件，同比增长17.36倍；保证险6.98亿件，同比增长13.27倍；意外险3.36亿件，同比增长1.45倍。

 

如按照全年增速123.55%估算，2017年互联网保险创新业务签单件数或将达到137.82亿元。

 

互联网保险乱象有待监管

 

在互联网金融鱼龙混杂、良莠不齐的今天，互联网保险的乱象也是无奇不有，各种“奇葩”险种层出不穷，比如恋爱险、熊孩子惹祸险、失眠保险等等。

 

事实上，各类“奇葩”险种背后实际上则暗藏风险。其一，部分险种背后的发行机构不具有我国法律规定的相应资质，机构本身不具有合法性；其二，部分机构虚构各类保险名目，打着“保险”的幌子从事非法集资；其三，部分种类保险具有“赌博”的性质，保险标的缺乏有效的规律支撑，内容条款与赔付条件过于随意；部分保险产品缺少风险提示，信息披露不充分，或存在明显容易致人误解的歧义。

 

2016年10月，十五部委联合印发的《互联网保险风险专项整治工作实施方案》中提到的“非法经营互联网保险业务”，整治重点包括三个方面：一是互联网高现金价值业务，二是保险机构依托互联网跨界开展业务，三是非法经营互联网保险业务。

 

2017年9月，保监会发布《关于在互联网平台购买保险的风险提示》称，互联网保险业务蓬勃发展，在给保险消费者带来便捷的同时，也出现了一些风险隐患。并提醒消费者在互联网平台购买保险时着重要注意以下风险：一类风险是产品宣传藏“忽悠”，在互联网平台购买保险时一定要仔细阅读保险合同；另一类风险是不法行为“鱼目混珠”，一些不法分子利用互联网平台虚构保险产品或保险项目，假借保险之名非法集资。消费者要合理评估自身需求，选择符合自身保险保障实际需求的保险产品，不盲目相信高收益宣传，不随意在可疑网站提供个人信息，自觉抵制诱惑。

 

与此同时，随着互联网保险规模越来越大，也加速了风险外溢，尤其是在数据运用、信息安全、保险消费者权益保护等方面存在着风险隐患。下一步，监管层面将持续加强和改进对互联网保险的监管。

 

互联网企业竞相进入

 

近年来，互联网保险行业快速增长也吸引了不少互联网企业竞相介入，互联网巨头们更是动作频频。2017年5月，由阿里巴巴发起成立的信美人寿相互保险开业；9月，百度通过旗下投资公司“百度鹏寰资管”入主黑龙江联保龙江保险经纪有限责任公司，并完成4000万元增量注资；11月，腾讯旗下保险平台“微保”上线，目前正处在公测阶段。

 

除阿里巴巴、腾讯、百度之外，京东、苏宁、唯品会、乐视、小米等大型互联网公司都对互联网保险进行了一定程度的布局。例如，京东设立了京东互联网理财保险公司；乐视获得了北京文晟保险经纪有限公司100%控股权，并更名为乐视（北京）保险经纪有限公司；唯品会参与发起国富人寿；小米收购了北京宏源保险经纪有限公司，将其更名小米保险经纪有限公司。

 

互联网巨头接连杀入充分表明其看好互联网保险行业的前景，同时，巨头介入必然会给行业带来巨变。一方面，保险销售端会被更多的渠道分流，标准化产品可能会更多地向流量巨头聚拢；另一方面，巨头深耕互联网保险将最大化的丰富保险场景，创新保险经营模式，让大众更高频、便捷地接触保险。

 

保险科技第一股“众安在线”上市

 

2017年9月28日，众安在线财产保险股份有限公司（简称”众安在线“）在香港联交所主板上市，成为国内首家上市的互联网保险公司。从创立到成功上市，众安在线用了三年零九个月的时间，目前市值接近千亿港元。同时，众安在线因其强大的股东背景——蚂蚁金服、腾讯、平安和软银，而备受瞩目。

 

公开资料显示，按生态系统划分，众安在线目前提供的产品及解决方案主要覆盖五个领域，即生活消费、消费金融、健康、车险及航旅生态。其中，生活消费类别占比虽然历年下降，但在五大类别中仍占比最高，主要产品包括：退货运费险、任性退、商家保证金保险、手机意外险及碎屏险。

 

除众安在线赴港上市受到资本市场关注外，互联网保险也一直受到创投圈的追捧。截至2017 年6月30日，互联网保险领域共发生融资事件18起，已披露的融资总额约为6.49亿元。与之匹配的，互联网保险服务已经全面在教育、医美、驾考、体育、电商等多个领域铺开。

 

尽管，近两年互联网保险发展增速下滑，表现不温不火，且小玩家众多尚未形成行业的领跑者，但在众安在线上市的带动下，互联网保险在2017年下半年开始升温，或将在2018年迎来新的发展期，并有可能在几年内进入“收获期”。