【编者按】12月15日，由消费金融五十人论坛、网贷天下、西垚咨询共同举办的第四届中国消费金融领袖峰会在海南三亚举行。美利风险管理中心风险运营部总

12月15日，由消费金融五十人论坛、网贷天下、西垚咨询共同举办的第四届中国消费金融领袖峰会在海南三亚举行。美利风险管理中心风险运营部总经理乔木受邀参加了此次峰会，并在主题分享中，向与会嘉宾介绍了智能风控3.0时代，美利金融是如何以服务化思维搭建风控体系，以及是如何应用智慧化的风控审批、科学化的运营手段、差异化的产品服务体验，在汽车金融及蓝领3C消费信贷这两个巨大的市场上获得高速增长的。

与会现场，乔木向大家介绍了美利目前在汽车近和蓝领3C消费信贷两个领域取得的成绩。截止9月末，美利车金融业务已经覆盖了全国除台湾、西藏外的31个省市的330个城市，合作经销商超过4000家，累计放款规模超过134亿，称为汽车金融领域的头部企业；有用分期业务也已经覆盖至23个省份的160个城市，合作经销商超过50000家，累计放款规模超过83亿。

值得标榜的是，在规模高速增长的同时，美利金融也始终保持风控的稳健。在嵌入全业务视图的服务化风控体系的保驾护航下，美利金融不仅逾期率远低于行业平均水平，审批时效也保持着行业领先，有用分期审批平均审批时长在2分钟以内，美利车金融平均审批时长仅仅14.7分钟，当天即可放款、提车。

乔木介绍，随着Fintech的深入应用，消费金融行业风控技术已经进入智慧风控3.0阶段。美利金融的服务化风控体系搭建，在经历了3年间的数据吸纳、机器自学习、策略迭代后逐步趋于完善。他把美利金融的风险控制的核心归纳为两大层面，一是基于大数据、自动化作业流程和AI应用等一系列全流程化的服务化风控系统。二是基于“人”在整个风控体系过程中的一个把控。比如其拥有拥有完善的组织架构，和来自于招商银行、交通银行等成熟金融机构的优秀人才队伍。

落实到操作层面，上述基于“数据决策+人的运营”构成的相对完善风控体系，主要由“智者”科学风险决策体系、“十字军”大数据平台、“利剑”授信审批体系以及“坚盾”贷后管理体系构成。其中，美利在人工智能领域的应用，主要包括人脸识别、声纹识别等智能化审批流程的优化，以及十字军系统、客户社交关系网络图谱、染黑度算法的探索和应用。

一方面，美利搭建自己的资信平台，从汽车分期和蓝领3C消费信贷两个场景切入，广泛纳入用户全生命周期各个维度的数据，另一方面则通过采集、清洗、积累、交叉验证来挖掘数据更深层次的预测能力。

据透露，美利目前部署了40多个模型，基于模型作出不同的客户的分层。因为贷前、贷中、贷后分别拥有不同的策略，使得其运营的资源将得到了更好的优化。而尤为突出的是，该平台数据采集范围相当广阔，目前已经对接了30多家外部数据源，征信数据覆盖身份验真、人脸识别、多平台借贷、反欺诈规则、收支等级、黑名单等15大场景。同时其也是业内第一家以融资租赁牌照接入央行征信的公司。

在分享美利的风控成果之余，乔木对于近期出台的消费金融行业监管政策也阐述了他的观点。在乔木看来“相关监管规定的出台是非常利好的消息，首先利率降低了，能够让我们对用户的筛选更加精准，倒逼消费金融公司在风控方面做更扎实的工作。当市场环境变得更好之后，真正存在金融需求的用户也将会得到更加优质金融服务。”