【编者按】5月9日，由中国社会科学院金融研究所、特华博士后科研工作站和社会科学文献出版社共同举办的《土地市场蓝皮书。

　　5月9日，由中国社会科学院金融研究所、特华博士后科研工作站和社会科学文献出版社共同举办的《土地市场蓝皮书：中国农村土地市场发展报(2015-2016)》发布会在京举行。蓝皮书指出，当前新型农村经营主体的发展将拥有广阔的空间。

　　其实，一直以来，中国的农村市场都被认为拥有广阔的发展前景，但与之相对的现状却是，农村金融服务不足，资金匮乏制约着农村经济的发展。目前，中国有2000多个县、8亿多农民，但真正能得到金融支持的少之又少。

　　互联网金融的出现，似乎让这个群体得到了新的机遇。

　　农泰金融(https://www.ntjrchina.com/?ntjrSource=rw)正是这样一家服务农村市场的互联网金融企业，该平台在成立初期就获得了上市公司诺普信的战略投资，2015年12月上线。目前，农泰金融的成交额已经突破5亿，该平台主要涉及农资消费金融以及农村供应链金融。

　　农户和经销商双赢的金融模式

　　记者了解到，在农村市场，赊欠一直以来是中国农资营销的主要销售模式，从农资销售现状看，一方面农资进入门槛低，造成很多农资人畸形发展，以次充好，疯狂铺货。一方面为了确保用到真农资，农民对于敢于赊账的农资可信度较高，另一方面农民本身资金来源有限，他们要求有人一起风险共担。

　　而这种销售模式导致农资经销商们常常难以按时回收销售资金，但一时间要想改变这种传统的销售模式也十分困难。

　　因此，在这种现状之下，基于股东诺普信二十余年的农资生产和销售经验，借助互联网金融，农泰金融帮助农户能够在不事先付款的情况下按时使用农资，而经销商也能提前拿到从前因农民赊销而无法获得的货款。

　　农泰金融的工作人员向记者描述了平台的运营模式：需要购买农资的农户，将赊销的账款以借款的形式发布于互联网金融平台上，融资成功后，农资经销商直接获得该笔款项。作为借款人，该农户将按规定归还本息。这个过程中，经销商能够提前收回资金进行周转，因此他们十分乐意为农泰推荐优质的种植户贷款并做担保，分散风险。

　　经销商与借款农户共担风险

　　从上述模式可以看出，平台直接将融资的资金转给农资经销商，该方式可以保证农户所借的资金不会被滥用，而是用于农资购买。

　　此外，根据农泰金融(https://www.ntjrchina.com/?ntjrSource=rw)风险控制的方案，一方面，在签订借款合同之初，经销商对农户进行了担保，双方共担风险。另一方面，优质借款农户的筛选也是其重要的保障。诺普信等农业上市公司积累的征信数据让农泰金融能够清楚地了解借款人的信用状况以及合作经销商的资金需求，从而做出更加精准的信用把握。

　　与农泰金融合作的经销商表示，其在处理赊账时都要考察客户的资产、信誉度以及人品，在赊账时，他们会把这些要素就纳入自己的征信系统。对于提前按时还款的客户，每年会逐步扩大赊欠力度，并给予对应的奖励。所有的客户在公司的购买消费行为都登记在册，通过多年的不断累积，经销商们建立属于自己的应对赊账的风控系统。

　　据介绍，目前，农泰金融正在从全国数千家这样优质的农资经销商精选合作伙伴构建大数据监控网络。

　　多重风控手段保障安全

　　作为放款平台，农泰金融平台工作人员会对借款项目进行实地走访考察，保证项目真实可靠，在走访的过程中，工作人员将评估借款人的资质，根据评估的分数给出贷款额度。

　　农泰金融负责人向记者介绍了平台的风控流程，在项目上线之前，各部门会对项目的贷前、贷中、贷后风险进行持续的识别、评估，并及时采取相应的控制措施，每个项目的通过，需经过初审、主审、复审、终审等十几道风控流程。

　　在收款阶段，为确保借出人的贷款及时回收质量，到期日前30天，融资经理提醒借款人按时还款并知会担保人。到期日前3天，尽量要求借款人存入资金;若借款人确实无法还款，由担保方垫付。据了解，到目前为止，农泰金融的坏账率为零。

　　此外，出于对投资人投资安全的保障需求，农泰金融与阳光保险(阳光财产保险)签订了交易资金损失保险协议，与中信银行签订了资金托管协议。在未来，农泰金融还将不断完善自己的风控体系，接入征信系统，加强与第三方征信机构合作等，最大限度保证投资人的资金安全。

　　提升用户体验 打造技术安全巨网

　　在跑路潮和倒闭潮之下，人们把大部分的关注都放到了互联网金融平台会不会跑路，对项目和借款人审核合不合格等方面。事实上，技术安全对于一个互联网金融平台的生存也有着至关重要的影响。

　　为了保护投资人资金安全，打造技术安全巨网，农泰金融特地高薪引进了前腾讯技术总监全琦，为农泰金融量身打造平台系统，制定各种技术安全保障方案，不断提升用户体验，保证投资人资金安全。

　　而在技术保障方面，农泰金融也在不断优化，据平台工作人员透露，为保障用户投资安全并优化用户体验，农泰金融的app、微信端、PC端产品以每周1次的频次进行迭代，小到一个按钮，大到一个新产品的功能优化，都力争做到最佳。在数据传输加密方面，其也使用了国内顶级数据服务——腾讯云存储。而在用户绑卡、提现等关键资金操作环节上，农泰金融亦采用了多因子的认证技术，有效地防止用户的误操作，或者因不是本人操作而导致账户被盗。

　　在信息安全方面，农泰金融除了全站https，关键信息非对称加密，不可逆存储敏感数据这些常用手段外，额外增加了立体监控和定期审计防止“堡垒从内部攻破”，从根本上保证了用户的信息安全。在系统安全方面，除了自身各项系统安全保障外，农泰金融的系统安全还得益于腾讯成熟的商业解决方案，防止系统入侵和攻击。

　　5亿，只是一个新的起点。5个多月的发展让农泰金融实现了从零到一质的飞跃，相信一到一百也一定在不远的将来。