【编者按】风控能力是网贷平台的核心竞争力，关系着平台在未来行业白刃战的惨烈搏杀中究竟能够走多远。

　　风控能力是网贷平台的核心竞争力，关系着平台在未来行业白刃战的惨烈搏杀中究竟能够走多远。从概念上讲，网贷虽然是一种依托于互联网而展开的资金借贷，但归根结底属于贷款业务的范畴，只要有借贷关系的产生和存在，就必然会伴随着风险，不时曝光的网贷平台倒闭事件更是体现了金融的风险天性。

　　对此，有业内人士指出，国内网贷平台不断地摸索，逐渐形成了各有特色的风控体系，其主要分为：纯信用模式、资产抵押模式、园区型O2O模式下的风控、关于大数据征信等。此外，还有一种，那就是银客网的CRMS(信用风险管理)系统。合规之年——在合规路上，横向对比网贷风控体系，或许可以为行业的健康发展带来新的启示。

　　其一，纯信用模式。仅有少数平台采用纯信用模式。这种模式的特点是依托线上数据做征信，单笔借款金额相对较少，借款人数相对较多，可以分摊风险。但这种模式的缺点较为明显：不能覆盖当前中国的信用环境，而且违约成本不高，追索成本很大，所以不具备大面积实践的可能性。一些平台采取的就是这种模式。其在线上贷款的投入和业务比重较大，主要是采用个人网上社交、消费和身份信息进行综合评分，确定信用。

　　其二，资产抵押模式。简单讲，资产抵押模式就是很多平台上常见的房产、车辆抵押、甚至是部分流动性较好的动产质押。这些业务传统银行也在做，只不过银行有严格的客户准入和审核体系，无法覆盖所有的需求。网贷平台做这部分业务需要面临着固定资产变现，市场价格波动、产权归属及处置较慢等现实难题。

　　其三，信贷工厂体系。其最初是银行专门针对中小企业贷款设计的线下风控体系，包含了申报、评估、审批、发放、贷后跟踪等流程，并以“流水线”的作业方式进行批量操作，目前很多网贷企业都在沿用此方法来进行风控，中国众多拥有大量线下门店的网贷平台都沿用此风控模式。信贷工厂体系的流程就是网贷平台在收到借款人的借款申请后，通过全国各地的线下门店、信审员或者通过与当地的信用社等机构合作汇总借款人信息，在其平台的风控部门进行审核、评估后再进行放款并进行贷后跟踪。专家表示，该体系能够让网贷平台在反复的审核、评估中严格把控来自借款端的信用风险，但网贷平台需要大量的人力来对借款端进行人工审核，耗时耗力，成本巨大。近些年来，一些国内网贷平台自称能够改变“流水线”式的审核让“信贷工厂”成为“信贷工场”，即通过智能审核系统来降低风控环节中的人工成本。业内人士分析认为，个别平台的行为很可能仅仅是一种营销的行为，就目前来看，我国的个人征信体系还不够健全，所以央行在年初的时候向几家征信机构发放了牌照，以补充国内个人征信的空缺。

　　其四，本息担保体系。目前，网贷行业正处于群雄割据的局面，激烈的市场竞争让参与者不得不进行创新，再加上国内征信方面的“先天不足”，抵押担保模式便应运而生。据调查，目前网贷平台与担保公司合作进行资金担保的模式主要分为两种：一是平台自身有担保公司，二是与第三方担保公司进行合作。有理财师表示，自身担保多采用风险备用金制度，风险备用金是指平台每笔借款成交时，提取一定比例的金额放入“风险备用金账户”。而第三方平台担保是指在交易过程，网贷平台和担保平台进行合作，若发生任何的资金拖欠和违约情况，都由第三方担保平台来对投资者进行资金垫付偿还。

　　本息担保作为网络借贷前期发展的“法宝”，但现在“去担保化”已成定势。

　　其五，园区型O2O模式下的风控。央行《2015中国网贷运营模式研究报告》将于近日发布。值得关注的是，该报告指出，专注于产业细分的运营模式是解决目前网贷行业风控成本过高困局的有效办法，而新兴的“园区型O2O模式”则作为典型实践案例被重点解读。

　　该模式下的风控流程较为复杂，属于一种线上借贷，线下风控的模式。该模式的风控流程大致为：首先，园区管理处在收到借款企业的借款申请后，将汇总其物业费用缴纳等历史信息提交给网贷平台，其中包括了水、电、物流、采购等多种费用信息;接下来，网贷平台开始收集园区内的借款企业经营、财务、征信等信息，依据相关标准对该企业进行首次筛选;随后，平台风控中心、风险委员会及信贷委员会将对通过初筛后的借款企业进行实地调查、评审;审核通过后，网贷平台发布标的，借款企业开始募资。该模式还设有贷后环节，比如，借款企业获得资金后，风控中心将根据园区管理处定期反馈的该企业运营数据进行持续跟踪，即时进行风险预警、信息披露。

　　其六，关于大数据征信。近年来，一些网贷平台正在研发基于大数据的风控决策引擎，建立自有的互联网金融征信体系。大数据确实是未来风控的发展趋势，但也面临着数据模型不够精确、数据征信适用范围有限、数据不够完备、数据获取手段存在安全隐患等诸多问题，即使是极其注重数据积累和数据分析的发达国家，如美国、英国这种传统老牌金融大国，其征信机构也尚未有能力把大数据纳入征信数据源。而在我国，大数据征信技术还不够成熟，对于网贷平台来说，仅仅依靠大数据来做风控还任重道远。

　　其七，CRMS(信用风险管理)系统。在风控方面，银客网的“驾驶舱”是CRMS(信用风险管理)系统，是基于银客网做业务的经验，对银行审批流程体系化繁为简，做了一个轻量级，适用于多个垂直产业链场景的一套风控体系。其具有标准化、信息化、垂直化等特点。

　　在外界看来，银客网是少有的风控导向型平台。银客网的风控稳扎稳打，主要有三道风控管理，分为前期管理、全流程跟踪、贷后合规。前期通过风控专员进行全面的尽职调查，对风险进行广泛搜寻，根据实际风险状况进行评估。贷中紧密跟踪及控管整个产品的发展状况及进程，规避风险。贷后建立风控档案，跟踪企业变化。与此同时，每笔借款项目的审核必须严格按照银客网系统标准施行五重风控流程。通过个人征信系统、企业征信报告、法院被执行人查询系统等综合信用审查;严格控制抵押率，并确保评估价值公允、抵押物足值，保证抵押物真实;收集企业财务报表与银行流水、纳税申报表、出入库单据等凭证，交叉验证借款人财务情况真实性;借款项目均实地进行尽职调查，考察企业经营情况，生产情况的正常性及真实性。

　　提到风控的核心在何处时，银客网总裁林恩民认为，风控的核心：七分人祸，三分天灾。每天要去思考系统性风险，躲避天灾;每天要优化系统，控制人祸，例如远程风控，多层校验等通过科技规避人为风险。

　　林恩民进一步指出，无论采取何种风控模式，采用何种风控工具，网贷平台要真正做到充分防范风险，在法律规定范围内从事各种业务是根本原则：一是不得侵犯用户的合法权益;二是不得将平台做成资金池——由于法律界限不明，实际操作中极容易踩到非法吸收公众存款和集资诈骗的法律红线。而在所有的措施中，最重要的是树立正确的发展观念，摒弃只看眼前不看长远的短视目光，要本着将平台做成具有较强盈利能力的百年老店的思想，踏踏实实做事，稳稳当当发展。只有切实做到诚实守信，不断降低成本，提高效益，才能防范平台发展过程中的各种风险，使平台走上持续、健康发展的道路。