【编者按】近日，疫苗问题的爆发，引发了部分人组团前往香港打疫苗，也再度引爆了“香港保险热”。
近日，疫苗问题的爆发，引发了部分人组团前往香港打疫苗，也再度引爆了“香港保险热”。在普通人的口口相传中，香港保险意味着更全面的保障、更高性价比和更多分红，然而事实果真如此吗?
立足互联网生态，善于填补传统保险“盲区”的众安保险，对于“赴港买保险”这一持续多时、并伴随疫苗问题等而愈加火热的现象，也有着自己的深刻判断。在近期举行的众安保险春季媒体分享会上，拥有3年医生+14年健康险从业经验的众安保险健康险高级产品经理李哲，从保障范围、性价比、收益等方面抽丝剥茧，深度揭秘香港保险热内幕，引发业内人士理性思考。
在李哲看来，赴港买保险，面临着诸多“潜规则”：比如理赔种类和理赔实用性之间的平衡，给客户做利益演示时遵循的标准不同，等等。对于一个理性消费的客户来说，需要想清楚自身的承受能力和保险需求，方能买到“适合”的保险。
提示一：理赔种类越多越好?
我们身边常见的重疾险，一般是在保监会规定的25种疾病的基础上，再相应添加一些，常见的产品可以保50种疾病左右。但以近日在香港卖得较为火爆的某外资保险公司的重疾险为例，它是52种重疾，47种轻症，还有6种绝症，而绝症甚至包含了被保险人的终末期也就是临终关怀，这样加起来共105种。
而如果从更为实用的理赔角度来看。众安保险李哲分享了这样一组数据：“市场上这么多重疾险，理赔发生率最高的是癌症，占比高达60%”。进一步考虑到保监会规定的25种重大疾病，前6种分别为恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病，这6种又占据了理赔比例的80%。
简言之，从理赔实用性来看，我们身边的保险公司能够提供的重疾险不比香港保险差。
提示二：港险更便宜?
不少消费者选择赴港购险并不仅仅是看中了保障种类，保障多还便宜的高性价比才是他们选择的最终动力。
在这一问题上，众安保险李哲给消费者举了这样一个例子：以一个37岁不吸烟的男性，20年的缴费期，终身保障，保额10万美元为例。该产品保障的是重疾，前10年有一个额外给付，他有三次轻症赔付(会占用这10万美元保额)，这样的产品，在香港保单是2999美元，而类似产品在大陆大约2790美元。对比来看，其实二者保额是基本一样的，只是病种方面大陆保险没有香港保险那么多。
提示三：港险分红高?
除了重疾保险，理财型的香港保险同样吸引了不少消费者的目光，单从现金价值表来看，港险的收益令人咋舌，有时甚至类似的保单收益能相差一倍之多。
关于这一点，众安保险李哲又继续揭秘这一倍的收益差距是如何产生的：“事实上，这和两边的法规也不无关系。大陆的保监会非常严格，在给客户做利益演示时，对于保险收益是有要求的，一般分为低、中、高三档来演示，其中高档收益定为6%;而香港的法规并不要求按照三档演示，只要求保证的利益和演示利益，在演示利益部分只要不超过9%都是合规的。”
而在保证收益部分，李哲表示，保监会要求大陆的保证收益是2.5%——港险在这一收益上大多是按照1%左右进行演示。
提示四：买保险看性价比?
在众安保险健康险事业部高级产品经理李哲看来，购买疾病保险之前，不妨先问自己5个问题：
1、在发生疾病的时候，自己能够承担多少。这一金额和最后付出的保费是有直接关系的。
2、是要多少保险金额才能够提供足够的治疗费。而这一点需要考虑到一旦不幸出险，是否需要进口药进口器械进行手术，需要什么样的术后医疗服务等一系列问题。
3、上述费用包不包括自费的药，自费的器材，自费的检查。众所周知，医保有个目录，包含了药品目录、诊疗目录等，这些都会影响你的实际医疗费用需求。
4、可以支付多少保险费。目前越来越多的保险公司和私立医疗机构合作，提供高端医疗服务，而这必然会带来保费的激增。因此选择保障时也必须考虑自己对保费的承受能力。
5、选择重疾保险、医疗保险还是重疾+医疗保险。这一点还是应该根据个人需求进行选择，重疾是一旦罹患保单列明的疾病就可以获得赔付，而医疗保险则是住院或者去门诊就诊，有了医疗支出了，保险公司可以按照保单规定进行赔付。
在李哲看来，作为一个完整的疾病保障，这两种保险都是需要的。
据了解，众安健康于去年初开始组建，三个月即完成系统建设、团队配备和产品准备，并开始对外业务。这其中，依赖于技术带来的用户体验革新——小额案件在线理赔3个工作日内即可完，而带着互联网基因的众安保险健康险产品，也改变了以往保险产品的低频模式，做到了和用户高频互动。
而和寿险公司相比，众安保险的优势主要体现在其健康医疗保险可以单独购买，完全没有必要再买各种各样的寿险作为主险。这是因为财险公司在经营健康险的业务上，只被允许做短期的业务。恰恰因为这一点，众安保险为消费者设计了保障功能更强、费用更低的消费型健康保险，而不是传统意义上的储蓄型健康保险。
当然，保险专家提示，无论是香港保险还是大陆保险，所谓“揭秘潜规则”，只是把其中的本质摊开给消费者看，保险有其自身的特色，也有它适应的人群，作为消费者，最终选择什么样的保险并不是看性价比，还是应该结合个人的需求。
