【编者按】中国互联网金融协会成立的余温还未消退，电商巨头京东就宣布旗下京东金融互联网现金借款产品“京东金条”上线。

　　互联网“现金借贷”，消费金融“平民化”的核心

　　中国互联网金融协会成立的余温还未消退，电商巨头京东就宣布旗下京东金融互联网现金借款产品“京东金条”上线，消费金融再一次成为大众焦点。据央行统计，2015年末中国居民部门消费信贷余额18.9万亿元，同比增长23.3%，是一般贷款增速的1.6倍，且近几个季度呈加速上升趋势。随着转型压力之下政府对消费刺激力度的加大，加上居民收入和消费能力的提升，消费金融行业快速发展。预计到2019年将超过37万亿，相较于2015年将增长1倍，消费金融万亿级蓝海市场即将到来。

　　而随着消费金融中场景消费概念的愈加火热，互联网现金借款倍受关注，不仅因为现金消费场景的广泛性，更在于现金消费场景更具多样化，潜力最为巨大。早在京东金条之前，蚂蚁金服“借呗”、微众银行“微粒贷”，掌众金融“闪电借款”等互联网现金借款产品就凭借各自优势在市场上占得一席之地。

　　闪电借款累计为用户撮合借款突破150万笔

　　风控是关键，“唯快不破”的用户体验愈发重要

　　作为互联网+的创新消费信贷产品，互联网现金借款其本质还带有浓厚的金融属性，而且因为借款的授信特性，主动前置风控成为控制整体的坏账比率，降低资金的风险成本的核心手段。对于此，各个互联网现金借款产品都摸索出各自不同的风控手段，如蚂蚁金服“借呗”通过用户在阿里电商下的交易数据作为基础进行用户画像进行不同的额度授信，掌众金融“闪电借款”通过第三方征信和用户主动授权与大数据结合社交数据分析进行授信。在国内个人信用体系尚未完善的时候，较为有效的控制了借款人的信用风险。

　　除了互联网金融的风险特性，一款互联网现金借款产品要赢得用户的认可，必不可少的就是产品良好的用户体验。蚂蚁金服“借呗”通过内置于支付宝客户端，对于支付宝长期用户，可提供较为迅速的借款发放;“京东金条”仅对于京东白条客户提供30分钟左右等待时间的借款服务;掌众金融“闪电借款”则对借款人提供最快1分钟快速到账的借款服务。对于用户而言，在场景现金消费的需求下，时间成本是非常重要的，可以预见，在未来，这将成为最为核心的竞争因素之一。

　　掌众金融首席战略官谭淳介绍，掌众金融早在两年前就布局消费金融市场，以其金融科技的独特定位，致力为新白领和蓝领用户提供消费信贷服务。2014年3月先市场一步推出消费金融现金借贷“闪电借款”产品。上线至今，闪电借款累积为用户借款笔数多达150多万笔，从发展速度和服务人群覆盖上，堪称业内第一。

　　“闪电借款根据借款人在银行、电商、社交留下的痕迹为基础，通过掌众金融技术团队的自主研发的大数据风控评估系统——“如来风控”进行综合评估，可以极为快速的完成对借款人授信评估，最快3分钟完成审核，1分钟完成借款人的放款。最大程度的缩短了用户在现金需求场景的等待时间，满足现金使用需求”，谭淳亦说。

　　伴随着中国互联网金融协会的成立以及中国征信体系的日益完善，风控手段将变得越来越完善，而良好的用户体验或将成为企业发展用户，提高客户粘性的杀手锏。

　　闪电借款上线至今，实现累积借款金额超过35亿元，累积借款笔数150多万笔，笔均借款额度不超过三千，放款时间由原来的180秒缩短至60秒，真正实现“小额、快速”现金借贷，让消费金融变得轻松、愉快、“平民化”。

　　谭淳还介绍说，掌众金融不仅在科技创新方面有突出表现，而且对消费者的信用建设也是极为上心。2015年底，掌众金融加入支付清算协会互联网金融专业委员会风险信息披露系统，2016年初随即推出自主研发的高科技风控机器人产品——“如来风控”，极大提升用户在线精准授信效率，让更多“好人”得到所需金融服务。

　　作为互金协会首批理事单位，掌众金融将在信息披露方面和金融消费者保护上更上层楼，打造一个更为安全、合规，对金融消费者服务体验力度更好的金融科技公司。