【编者按】，嗨钱网等互联网消费金融平台在创新消费金融形成经济新常态的同时，也在倒逼我国个人征信体系建设进程。

　　借“十三五”开局及“两会”契机，在消费成为拉动我国经济增长主要动力的宏观形势下，嗨钱网等互联网消费金融平台在创新消费金融形成经济新常态的同时，也在倒逼我国个人征信体系建设进程。

　　当消费金融受政府政策肯定和市场青睐时，部分人士指出消费金融平台个人贷款和分期付款利率偏高。更有甚者将消费金融平台个人贷款和分期付款利率与银行等传统金融机构相提并论，以佐证利率偏高观点。与银行等传统金融机构相比，嗨钱网等消费金融因其背书主体、运作模式及市场属性不同，决定了不能将嗨钱网等消费金融与传统机构直接类比。

　　首先，嗨钱网等消费金融平台在开展个人贷款和分期付款业务中的成本要远高于传统金融机构，运作成本风险也数倍于传统金融机构，这也是为什么传统金融机构至今没有大面积覆盖到大学生和职场白领群体的主要原因。正因嗨钱网等消费金融平台门槛较低的个人贷款和分期付款业务存在较高的坏账率，直接拉升其边际成本，表面看似较高的个人贷款和分期付款利率是由市场经济规律决定，受风险成本影响，而非嗨钱网等消费金融平台左右。

　　其次，嗨钱网等消费金融平台提供的个人贷款和分期付款以小额、高频为特点，以大学生和职场白领为主体用户，也就是说，嗨钱网这种消费金融平台面向的是不被传统金融机构认可却存在个人贷款和分期付款刚需的群体，满足这一群体的小额资金周转需求，并非传统金融机构的长期大额贷款，其边际成本不可能像传统金融机构一样大幅降低。就目前而言，对比其平台运营成本和业务及风险成本，嗨钱网等消费金融个人贷款和分期付款利率并非如部分人士指出的那样偏高。

　　此外，嗨钱网等消费金融平台承担着数倍于传统金融机构的个人贷款和分期付款风险，满足了不被这些机构尚未覆盖的群体刚性需求，加之其小额高频特点，导致嗨钱网等消费金融平台的个人贷款和分期付款利率必然高于传统金融机构。

　　为解决消费金融平台个人贷款和分期付款业务潜在的坏账风险，嗨钱网消费金融采取了限制贷款金额、设定还贷期数、明晰贷款月供方式，更直观地给予嗨钱网用户以现实参照。通过对比自身还款能力决定个人贷款和分期付款金额，按需、量力贷款，以人性化设计积极引导嗨钱网用户树立更健康理性的消费观念。

　　传统金融机构之所以较之于嗨钱网等消费金融平台利率更低，除其边际成本实现最优，重要的是其个人贷款和分期付款风险更小。解决嗨钱网等消费金融平台所谓个人贷款和分期付款高利率现象，单方面指责嗨钱网等消费金融个人贷款和分期付款利率偏高无益于行业发展，更应该着眼于整个行业，从最基本的征信体系建设入手。只有完善了征信体系建设，降低消费金融平台的风险承担成本，才能从根本上解决所谓的“利率偏高”现象。