【编者按】3月5日，李克强总理在政府工作报告中提到要鼓励金融机构发展创新消费信贷产品，把消费作为扩大内需的主要着力点。

　　3月5日，李克强总理在政府工作报告中提到要鼓励金融机构发展创新消费信贷产品，把消费作为扩大内需的主要着力点。

　　事实上，去年下半年，国务院常务会议就决定放低消费金融的市场准入，将消费金融公司试点扩至全国。政策的持续发力，加之消费金融近30万亿量级的巨大市场，双重效应叠加，吸引各路资本涌入消费金融市场，消费金融的蓝海正在开启。

　　消费金融迎来爆发的风口多方机构争食

　　政策红利叠加巨大的市场前景，自然吸引到多方机构争食。2015年下半年，消费金融公司试点放开，“互金”争夺战正式启幕。目前，除已获得消费金融牌照的北银消费公司、海尔消费金融公司等，电商巨头、互联网金融公司也在加速布局消费金融。阿里巴巴的花呗、京东白条、苏宁的零钱贷、唯品会的唯品花等。互联网金融公司如美利金融、有利网、拍拍贷、惠人贷纷纷切入消费金融。

　　事实上，除获得消费金融牌照的公司，其他各种形式的消费金融只是结合场景化切入消费金融的业务。在这各方争食市场的格局中形成三足鼎力的局面，分别是电商系、互联网金融系、消费金融公司。业内人士表示，这其中电商系的优势较为明显，电商巨头占据了大量的流量入口，又有丰富的消费场景，为其风控体系的建立提供了丰富的大数据支持，而电商的品牌知名度也为其互联网金融平台获取用户信任创造有利条件。

　　唯品会有过亿的注册会员，三千多万的活跃用户，这无疑为唯品金融打开巨大的流量入口。唯品金融相关负责人介绍，唯品金融的消费金融类产品唯品花采用用户准入制，所有准入用户均可申请开通唯品花。唯品金融会根据用户在本站的浏览、消费记录和外部征信数据，为用户提供信贷消费额度用户不仅可以“先消费后还款”，还可以进行3、6、9、12期分期还款。据了解，唯品花自2015年7月份上线以来，准入人数约为2300万。

　　风险控制是关键

　　消费金融在快速爆发的同时，掣肘因素也逐渐凸显，消费金融，最大的难点和挑战就在于如何有效控制贷款的风险，而在目前征信体系尚不完善的环境下这种挑战愈加严峻。

　　中国互联网金融青年会秘书长高震东认为，消费金融发展的最大阻碍便是个人信用体系的不健全和个人信用信息的分散，而在消费金融的链条上又特别容易造假。

　　业内人士分析，消费金融近两年才开始快速发展，整个行业消费者数据积累不够，目前多数消费金融违约数据没有计入央行征信体系，这都对消费金融的风控提出了挑战，未来消费金融的核心竞争力将体现在风控的竞争。

　　据了解，阿里、京东、唯品会等电商巨头的数据主要来自于各自生态圈中的数据。并且电商消费数据有着更大的优势，通过消费、支付、评价等掌握用户的消费能力判断评估用户的信用水平。京东的消费金融是利用海量的消费者数据，多维度来构造一个有效的风险防控模型;阿里的消费金融是利用芝麻信用以及阿里系的电商交易数据来支撑其风控模型。

　　而唯品会的唯品金融建立了一套完整的风控体系，通过建立贷前审批、账户管理、贷后催收、反欺诈的全生命周期的风险管理体系，对用户进行全方位的风险管理;此外，基于电商大数据的分析，对用户的行为、偏好、习惯进行刻画，对用户的信用风险和欺诈风险通过模型的方式进行科学的计量。

　　唯品金融相关负责人表示，在互联网金融行业，不管你有再好的产品、再灵活的服务，最重要的因素还是风控，把控好风险才能更长远的发展。据了解，唯品金融的风控团队是来自信用卡中心、互联网金融、第三方支付等业内零售个贷行业的精英，拥有丰富的风险管理经验。

　　虽然目前各家电商系的互联网金融平台都基于电商平台积累的海量数据建立了各自的数据模型，但在征信体系尚不健全的体系下，目前业内的互联网金融平台尚缺乏黑名单共享。唯品金融先行先试，在这方面做出了一些创新探索。

　　“总的来说，唯品金融风控模式的搭建是两条腿走路，一方面是我们自己修炼内功，打造扎实的风控体系。另一方面，我们也借助外力，比如说和具有丰富互联网风控经验的机构共建风控体系，借助互联网金融的前沿经验对电商体系的消费信贷进行深入研究与探索;同时利用互联网征信平台的数据，及行业黑名单界定不良用户。同时我们还整合内外部资源，基于唯品会电商体系的账户安全、支付等内部资源，共享黑名单、协助欺诈拦截。”上述负责人介绍。