【编者按】近日，国内知名互联网金融企业挖财旗下的理财交流平台 “挖财社区”邀请专家解读如何巧妙规划自己的养老金。

　　如何计算自己的养老金?对于小白理财者而言这一直是一个令人头疼的问题，近日，国内知名互联网金融企业挖财旗下的理财交流平台 “挖财社区”邀请专家解读如何巧妙规划自己的养老金。

　　根据IMF(国际货币基金组织)数据，目前，中国的老年人口以超过1.1亿的绝对量处于全球首位，预计2050年，全球养老金支出占GDP比例最高的国家里，中国将排在第三位，约占GDP3.5%，全球平均水平为1%。

　　而另一方面，养老金政策不断变化，目前大多数人对于养老方面并无太清晰的打算。近日，国内知名互联网金融企业挖财旗下的理财交流平台 “挖财社区”邀请专家解读如何规划养老金。专家表示：年轻人就应该有自己的养老金规划，规划越早将来面临的经济压力就越小。

　　以年收入15万元的30岁白领小吴为例。根据世界卫生局调查，男性预估寿命为74岁，小吴觉得自己身体健康、体力旺盛，给自己估计寿命在80岁左右，而根据目前中国男性60岁的法定退休年龄来说，也就是要满足20(80-60)年的退休金。

　　在做养老金规划之前先来学习三个有关现值Pv、终值Fv、利率i、时间n以及年金A的公式，假设我现在投资100万在三年中每年领取20万，而且四年后增长到了200万，那么100万就是现值Pv，200万就是终值Fv，四年增长100%计算后的年利率即为i为19%，四年就是时间n，以下是各关系式：

　　第一步，假设小吴年收入15万，目前在生活开支各方面的开销为8万一年，根据目前中国通胀水平3%一年计算，计算在60岁时小吴的支出水平,将i=10%,n=20年代入公式：

　　这里为了方便计算，在小吴60岁后忽略了通胀率，也就是在消费水平不突变的情况下，小吴60岁时的开支将达到20万每年，我们假设主角小吴退休后通过股票投资以及P2P、债券等等的结合获得了10%的年化收益率。

　　第二步，小吴需要积累多少的退休金才能在20年中每年领取20万呢?通过之前的条件，根据文中一开始提供的现值与年金公式如下：

　　将n=20，i=10%，A=20代入计算就能算出对应的现值Pv，也就是小吴一次性要积累的退休金总数为：

　　现在知道小吴在60岁之前只要存够170万就可以养老了。

　　第三步，接下来小吴准备制定一个储蓄计划实现这个财务目标：

　　首先从现在就开始执行，他有30年的时间来积累这批储蓄， 30岁由于投资风格更加激进，他获得了12%的平均投资收益率，那么通过这些数据我们来计算小吴每年要存入多少资金才能在60岁前获得170万元。

　　再根据终值与年金的公式如下：

　　将i=10%，n=20年代入计算得A=2.97≈3万，也就是每年增加3万的投资在60岁时能拥有170万元的资产。

　　通过以上一系列计算，我们总结出：

　　(1)小吴在60岁后的年支出大致在20万元(前期平均通货膨胀3%)。

　　(2)小吴60岁时需要170万元才能在60岁每年领取20万直到80岁领完(平均投资收益率10%)

　　(3)小吴需要每年投入一笔3万元的养老金投资就可以让自己60岁后拥有170万元的资产(平均投资收益率12%)对于年入15万的白领小吴每年3万元的支出是可以接受的。

　　专家表示，养老保险本质上也是一回事，前期按一定收益率累积，后期按一定比例领取，只不过加入了一个终生领取到身故为止的概念，有些商业型养老保险在还在被保人身故时能一次性返还养老金。

　　学会用这三个最简单的货币价值公式，普通人也可以给自己做年金型的理财规划了，除了养老金，还可以轻松计算未来的教育金、环球旅游金、医疗保障金、买房支出金等等。