【编者按】今年以来，随着央行多次“双降”，“宝宝”类理财产品收益率在明显下滑，一些互联网金融平台开始利用活期、高收益产品来吸引投资人。

　　今年以来，随着央行多次“双降”，“宝宝”类理财产品收益率在明显下滑，一些互联网金融平台开始利用活期、高收益产品来吸引投资人。然而值得关注的是，活期与高收益并存的产品设计虽然兼顾了用户体验与收益，却提高了平台资金的流动性风险，很容易造成挤兑，且灵活与高收益兼顾在外界看来也有合规风险。而限量活期产品就会弱化用户体验，这就让国内众多的互金平台陷入两难境地，用户体验与收益，哪个才更该成为平台的优先考虑项?互金产品该如何设计才能更合理?

　　产品设计应更加偏重用户体验

　　当前，我国经济与金融相互渗透融合，两者间的依赖日益提高。在金融深入经济生活和个人资产不断膨胀的大背景下，国内居民由财富积累向财富管理转变，据投资银行瑞士信贷此前发布的《全球财富报告2015》数据表明，中国以1.09亿的中产阶级人数，位列全球第一。随着中国大众阶层对于理财、互联网金融的认识不断深入，用户对平台的选择更加具有自主性，对于理财的需求则更加倾向投资体验。所以，产品的设计更应该偏重用户的体验。

　　有分析认为，长久以来，中国传统金融的环境存在着供求不平衡的现实，让渴望理财的大众阶层难以得到优质服务，互联网金融的产品结构具有很大的优势，让更多的人有机会参与进来，并且让理财大众能够在不同的生活场景中获取收益，就是这种去中心化、社交化的产品设计，降低了投资门槛，大大提高了用户体验，让传统金融望尘莫及。中央财经大学金融法研究所所长黄震则将其比喻为“鲶鱼效应”，称互联网金融的创新驱动效益“搅活”了金融之水。

　　目前，国内众多互联网金融平台都十分看重产品设计的优化，纷纷推出新颖的营销策略，而其中比较有特点的是移动金融服务平台玖富。一直将“粉丝喜欢我们就整”视为运营信条的移动金融大师兄玖富，近日联合沈腾、马丽贺岁新片《一念天堂》，推出了全新的“消费+金融”产品“大赚一票”计划。据了解，其产品在设计之初，就以用户体验的角度为优先选择，在投资、收益、门槛、期限等环节就进行了充分设计。

　　“大赚一票”计划跨界影视 提供全新产品体验

　　参与“大赚一票”计划的门槛和过程都比较简单，用户只要下载并注册玖富钱包APP，投入100元就可加入“大赚一票”计划，最多可支持10份。每参与一份就能获得2张《一念天堂》电影票，还能在票房的增长中分享票房的收益，如票房过1亿，可以获得30元回报，票房每增1亿，就能增加10元的回报。

　　在设计中，玖富充分考虑了电影的票房潜力、演员阵容、故事情节等众多因素。《一念天堂》是由《疯狂的石头》导演张承执导，沈腾、马丽主演的一部喜剧电影，是继沈腾和马丽14亿票房黑马《夏洛特烦恼》之后又一大银幕力作。看过其影片的观众大多会铭记电影中的那些真诚的情怀、密集的笑点、高质量的金句，还有沈腾和马丽这对神奇组合带来的众多喜剧元素，这些已成为影片引导观众开怀大笑的“杀手锏”。

　　创新产品设计 重塑消费金融概念

　　“大赚一票”计划可以说是互联网金融产品设计创新的典型案例。一方面，不同于消费金融的借钱消费，“大赚一票”计划实现了“消费+金融”，用户在消费的同时，还能获取收益。另一方面，“大赚一票”产品设计把产品门槛、娱乐性、创新性结合在了一起。尤其是娱乐性方面，通过《一念天堂》的“杀手锏”，释放沈腾和马丽的明星效益，并通过影片票房的巨大潜力，让其粉丝与投资用户能够得到一种仿佛在观看自己所投资电影的感觉，并能从中“大赚一票”。活动一开始便吸引了众多粉丝的目光，也引发行业热议。

　　值得一提的是，此前在玖富九周年纪念中，导演徐峥在为其《港囧》录制宣传片时就手持玖富吉祥物“空仔”并送上祝福，这被看作是玖富探索影视跨界的一次伏笔。平台争先创新其产品从而提高消费金融体验，或许能够发掘更广泛的消费需求，成为支持国家“供给侧改革”的新趋势、新方法。

　　“大赚一票”计划是一款深植用户生活的产品，为用户带来全新的电影消费体验。随着用户需求的日益多元化，互联网金融的灵活创新在产品设计上更具优势。未来，除了电影消费场景外，跟衣食住行相关的消费场景，都可能出现新颖的产品设计，满足用户更丰富的需求和体验，让金融产品更加触手可及。