【编者按】据第一财经近期报道，未来十年将是我国消费金融黄金发展期。“今年陆续出台了相关消费金融监管政策。

　　据第一财经近期报道，未来十年将是我国消费金融黄金发展期。“今年陆续出台了相关消费金融监管政策，我觉得现在只是消费金融火爆的开始。”平安银行副行长蔡丽凤11月28日在21世纪亚洲金融论坛的“消费金融”分论坛上表示。

　　据悉，截至2014年末，我国人民币消费信贷余额为15.37万亿元，而到今年10月，该数据已经达到了18.18万亿元。

　　互联网金融专家张达志指出，消费金融一定是下一个比较重要的爆发点或者增长点，而在这其中，互联网消费金融会成为其中发展的重要力量，其利用互联网技术手段的创新，将会给消费金融行业带来新的商业模式和观念，资产端和资金端都掌握在自己手里的消费金融新平台美利金融就是2015年互联网消费金融创新的典范例子。

　　美利金融独创消费金融商业新模式

　　美利金融由互联网金融资深人士刘雁南创立于2015年9月21日。作为消费金融政策放开之后的行业先行者，美利金融专注于消费金融领域，率先抢滩二手车与3C电子产品消费分期服务，线上对接有投资需求的投资人，线下对接有消费需求的借款人，创造出全新的更符合国家消费转型的独特商业模式。

　　图：一手资金一手资产，让美利金融成了互联网金融新样本

　　目前，美利金融在资产端，以上海力蕴二手车金融和深圳有用分期为运营公司，对接有消费需求的用户，为用户购买二手车、3C电子产品提供消费分期服务;在资金端，以美利金融官网平台为理财平台，提供“月息通”和“定存宝”两款理财产品，可在兼顾流动性的同时获得最高12%的稳健收益。

　　创造性地将用户定位为年轻人

　　此外，在用户定位上，美利金融也创造性地将用户定位为有二手车与3c电子产品消费分期需求的年轻人，让美利金融成为个人金融服务改变年轻人生活的第一站。在美利金融的商业模式中，一个在美利金融投资理财的年轻人很可能同时有分期买车、装修的需求，借款和理财并不矛盾，由此而带来的好处是，投资人更好地理解了美利金融的钱都投到哪儿了——投资人把钱投给了像“自己一样的人”，知道借出去的钱买了什么。

　　与不知道钱投到哪里去了的传统互联网金融模式相比，在美利金融的消费金融模式中，无论是理财端还是借款端，都更加公开透明了。不仅如此，美利金融还将秉持公开、透明的互联网精神，每月公布真实数据，包括30天以上逾期率、90天以上逾期率、历史损失率，真实逾期率等多个维度的信息。

　　互金风控核心：大数据交叉验证

　　互联网金融不管怎么说归根结底还是金融，如何控制好风险就显得格外重要。尤其是消费金融的市场属于万亿级别，因此，消费金融的风险控制尤其重要。

　　在互联网金融行业专家廖世宏看来，风险控制的核心：一是基于大数据，让电脑做决策;二是评分模式的指定;三是交易规则的制定。

　　美利金融也正是利用了大数据。在风控手段上，美利金融利用大数据交叉验证的反欺诈技术，打造出最严格的审核流程与先进风控技术。美利金融所有的借款客户在开发、征信、审批、对接到平台的过程中都由美利金融的工作人员完成，不依赖任何第三方，没有造假的可能性。

　　图：美利金融利用大数据交叉验证的反欺诈技术

　　对于每笔贷款，美利金融的审核人员会：第一，核实借款人的借款意图，身份，学历，收入，联系人，社交信息，银行卡信息，黑名单，设备指纹等一系列反欺诈、还款能力信息;第二、把经过反欺诈验证的客户通过申请评分进行评分，一定分数之上的用户才会最终通过美利金融的审批。更重要的是，美利金融并不向借款客户提供现金，而是向他出售商品，并最终和商家结算，极大程度上降低了欺诈风险。另外，关于二手车消费分期业务方面，美利金融会对借款人和购买的二手车标的进行双重审核，对于二手车的审核与估值，包括现场人员检验、确认具体车款、专业评估、车辆抵押情况等多个方面。

　　目前，美利金融在借款端，帮助购买二手车、3C电子产品的用户提供消费分期服务;在理财端，提供“月息通”和“定存宝”两款理财产品，可在兼顾流动性的同时获得高达12%的稳健收益。美利金融APP已经全面覆盖苹果、安卓两大主流手机系统，用户可以在AppStore、360手机助手、腾讯应用宝等各大应用市场下载体验。