【编者按】网贷之家重磅打造的视频栏目《对话网贷人》专访开鑫贷总经理周治翰，让我们听听他怎么说。

　　网贷之家重磅打造的视频栏目《对话网贷人》专访开鑫贷总经理周治翰，让我们听听他怎么说。

　　分辨国资系P2P，需看金融基因

　　在国资系背景的P2P平台中，开鑫贷因国家开发银行的背景，身份显赫。有人说，开鑫贷是国资系的第一平台，甚至被外界戏称为“皇外孙”。

　　主持人：您怎么看待“皇外孙”这个称号?

　　周治翰：开鑫贷是由国家开发银行的全资子公司国开金融公司投资的互联网金融服务平台。设立的背景是，当时国家开发银行的董事长提出来一个思路，我们江苏分行具体地把这个思路和省金融办一起商量，形成了开鑫贷最早的一个方案。

　　可以说是国家开发银行和省政府在互联网金融领域的一个创新，以开发银行为主导的一个创新。应该说是属于根正苗红吧。

　　主持人：很多投资人对国资是非常信任的。因为国资毕竟有一个情况是，大家认为是不会倒闭，是不是只要是国资就一定是很安全呢?

　　周治翰：这分两个层面。第一个层面在风险管理上，可能不同平台的背景会不一样。其实之前网贷之家也对国资系的国资成分占比做了比较详细的分析，有的是国有独资的，有的是国资控股的，还有的是国资参股的，有的可能参股的比例还不是太高。

　　国资的名称对品牌有多大支持度，可能要看两个方面。第一个是国资平台这个国资占比占了多少，第二个是这个国资到底是什么性质的国资，它原来是不是做的类似金融方面的工作。

　　对于国资，总体的概念它至少不会跑路，即使发生一些什么问题也会去帮助协调，帮助解决，帮助承担。不会说一走了之，国资平台肯定是不会这么去做的。

　　但是对于具体的风险管理，如果这个国资本身不是做风险管理的，不是做类金融业务的，那可能对于平台自身的业务支撑就不是太大，对它风险管理能力的增强，帮助不是太大。

　　主持人：也就是说，现在市场上有很多平台打着国资旗号，但是可能这个国资实际从事的业务并不是金融方面的，可能对于它实际的操作能力，或者是对风险的把控，我们要去做更多的考虑是吗?

　　周治翰：对，我们做互联网的行业喜欢讲基因，就是要看你的金融基因强不强。

　　鼠标加水泥，互联网金融要落地

　　做为开鑫贷的领头人，周治翰有着良好的金融背景和长期基层工作经验，作为一名传统的金融从业者，周治翰是如何走上P2P之路的呢?

　　主持人：您在做开鑫贷之前的职业是什么?

　　周治翰：我从毕业以后一直就在国家开发银行江苏分行工作，工作了将近有十年的时间，中间也经历过好几个部门，从后台的综合计划部门，然后到前台的金融合作部门，也就是面对客户。做开鑫贷时候我在的叫规划发展处，这是负责中小企业业务以及相关的金融创新的。

　　主持人：当初为什么会选择做P2P这个领域呢?

　　周治翰：这个可能和我之前的专业背景，以及我到开行以后所从事的工作是分不开的。我在读书的时候就对互联网，它对经济发展过程中的作用做了比较深入的研究。当时没有研究互联网金融，研究的是互联网对于生产制造，对于电子商务领域的影响。

　　我记得那时候有个说法叫鼠标加水泥，意思就是说互联网一定要落地。后来我们在设计开鑫贷模式的时候，也是最早提出来叫线上线下相结合的模式，这是一个知识的背景。

　　我当时觉得，互联网对于经济生活，对于金融行业的发展，对于降低服务的成本一定是非常有好处的，首先这是一个前提。

　　第二，我在开行十年期间，有两件事是最有成就感的。第一件就是我做了江苏省的生源地助学贷款，当时是我们江苏分行作为全国的第一批试点单位，五家试点。

　　当时教育厅相关的领导说，自从做了开行的助学贷款项目，每年开人大政协两会的时候，教育部门就再也没有受到过学生家长投诉，说是因为学费太高了上不起学。

　　因为我们当时做的真的是应贷尽贷，而且是基准利率，单笔又非常小，六千块钱。所以我们觉得这种普惠金融，对于提高社会的发展水平，提高居民生活水平的帮助是非常大的，有现实的好处。

　　第二件事，我觉得开鑫贷这件事情非常有意义。因为我们在现实的工作过程中发现，一方面是小微企业贷款难的问题非常明显，另一方面我们合作的很多小贷公司，这些小微金融服务机构，他们在经营过程中也碰到很多困难。

　　有的(小贷公司)说我业务做得非常好，但是目前可能别的机构也不信任我们，不愿意给我们提供融资，有没有什么途径帮我们拓展业务，因为他们自己的风控能力很强，也遇到很多的困惑。这是借款端。

　　那么对于投资人端呢，可能大家对于投资理财也会碰到种种的痛点，比如理财的收益率为什么那么低呢，信托的收益率虽然比较高，但是起投点又很高，我们有没有那么多钱。特别是广大的工薪阶层，怎么样去寻找一个收益率既高又安全的投资理财的途径。

　　所以这些一结合，开鑫贷作为一个准公益性的互联网金融的平台，能够通过自己的努力，通过互联网的方式去降低大家享受金融服务的成本，而且让大家都非常平等的享受到这种服务，这个意义是非常明显的。

　　公司筹备一开始，我就是作为牵头部门的负责人，在全过程参与这个项目。等到2012年底公司成立以后呢，我是作为董事参与具体的工作，2013年底我正式到开鑫贷公司，当时是任副总经理。

　　主持人：您对这个行业最深的印象是什么?或者是您现阶段对这个行业是怎么看的?

　　周治翰：我觉得这个行业的前景一定是非常好的，但是我们也观察到一些问题。最近一年也出现了不少大规模的平台出现了一些问题。我们现在担心，这会对整个行业产生不良的影响。

　　对于我们来说是希望整个行业能够真正发挥互联网的优势，能给金融服务多解决一点痛点。但是如果说这个行业很多的公司给大家造成损失了，那可能对网络借贷也好，互联网金融也好，行业的发展会不会受到一些影响，这是我目前比较担心的一个事情。

　　总体来说，从经济学的原理上，还有实践中(总结)，互联网金融对经济的发展肯定是有所帮助的。对于降低融资成本，对于提高居民的财产性收入，肯定是有帮助的，我们还是希望整个行业能够平稳健康地发展起来。

　　P2P平台拼爹到底可以拼多久

　　为什么国资系平台更容易得到投资人的亲睐?是不是有国资背景，平台就一定安全?在资本疯狂涌入的P2P行业中，国资背景的优势又能否保障平台的长久发展?

　　主持人：原来大家认为国资系有的优势，真正有成为你们发展中的助力吗?

　　周治翰：其实这个优势我觉得最重要的还是体现在两个方面，第一个就是风险控制技术上，开始做这个的时候，开行在中小企业的评分卡技术上面给了我们支持，当时把国际知名的顾问公司做的一整套评分体系，拿到了开鑫贷来。

　　后来我们在做供应链业务的过程中，相应的也是借鉴了比较成熟的风险控制的方法。(国开行)在风控技术上面肯定是有很大的帮助的。

　　第二个就是在合作机构上。一开始是通过江苏省的金融办，借助它的监管评级，筛选出来优质的小额贷款公司，现在我们借助开行体系多年的工作机制，也筛选出来很多优质的供应链龙头企业，这两方面助力是非常大的。

　　主持人：国资系平台相较于民营系，它的优势到底在哪里?

　　周治翰：也许在不久的将来，国资系和民营系之间的区别不会那么大。为什么呢?因为在行业初期的时候，特别是在行业公信力普遍不足的情况下，可能需要国资这个名头来提高品牌的公信力，让大家相信。

　　发展到最后，做到最后，一定是比拼真正的管理能力怎么样。不是说国资就一定管理能力强，也不是说所有的国资在所有的领域都做得好。最后还是看风险控制怎么样，资产的把握怎么样，客户的体验怎么样，服务怎么样。

　　其实当时对于国资做互联网金融，有很多质疑。甚至也有人断言说开鑫贷玩不转互联网金融。他可能觉得国资的体系会比较机械，做事情比较死板。会决策链条长，不够灵活。

　　但是实践表明，国资系完全可以把互联网金融做的不差。就像国家开发银行当时走向国际舞台的时候，国外也有人质疑，说是社会主义国家国有企业办不好现代金融。但事实上，开行的成长非常快。

　　我想在互联网领域，我们也可以用我们独特的品牌优势，独特的资源优势，打出一片天地。

　　以用户为本，打造安全、合规的平台

　　酒香也怕巷子深的今天，许多平台对营销推广很是看中。各种活动推广层出不穷。但是各种推广的作用有多大呢?

　　主持人：你们今天的交易额是上涨的，在推广上，有加大力度吗?

　　周治翰：在推广上，我们主要还是依托口碑的方式。因为我们对于推广，更看重于带来实际的效果，而不是为了做大注册用户而去烧钱，我们要认真的去评估什么方式效果更好。

　　今年，我们第一是口碑，第二个就是用户服务。在用户服务上花了更多的心思。比如会更加去了解客户的需求，跟他们做更多的沟通，也组织一些大家比较喜欢的活动形式。第三个就是在整个行业的影响力上面，希望对整个行业的发展，行业的自律多做一些工作。

　　国资系平台在人们的潜意识中，除了被认为是相对安全的，同时也有一个较为显著的特点，就是收益率不高。

　　主持人：开鑫贷现在的利息是多高?

　　周治翰：我们给投资人的收益率基本是在年化8%-9%之间。有一些高安全性的产品，甚至是百分之七点几，有一些超短期产品，可能只有5%左右。但是受欢迎程度都非常高。

　　主持人：今年行业的平均收益率是12%左右。不会影响到你们吗?

　　周治翰：因为我们获取的资产相对来说都是比较优质的资产，比如说我们的小贷合作业务，不仅仅是由合作机构承担担保，它的股东还要承担连带责任，后面还有一层由江苏省金创再担保公司承担连带担保责任，后面又加了一层担保。所以资产的安全性是要更高的。

　　对于我们的商票产品，很多商票的承兑人都是资本市场评级AA级，或者AA级以上的主体，发行过企业债券，安全性也是非常的高。当然，我们会选取那些真正追求稳健收益的投资人作为我们的目标客户。

　　主持人：利息低的原因其实是因为你们给出的借款成本是比较低的?

　　周治翰：对，成本低，然后资产的安全性是非常高的。如果资产的价格高了，这些非常优质的借款人可能不会去平台上去借款了。

　　主持人：去年在一次投资人见面会活动上，有一个投资人说，平台给予的年化收益率，如果低于20%是耍流氓。

　　周治翰：耍不耍流氓，不能仅仅从收益上看，还要看平台收了多少钱。对于开鑫贷来说，我们定位是准公益性平台。我们平台收取的中间服务费用相对是比较低的。

　　目前我们平均来说是在年化1%左右的服务费率。对于平台来说，比如给投资人8%的收益率，那么我们再加一个点给到借款人，就是那么多的成本。

　　对于商票类客户，就是10%左右的成本。因为我们是8%-9%的收益率。对于小贷公司推荐来的客户来说，小贷公司可能还要收一点担保费用，因为它要承担风险。最终的(借款)利率也是成本不高于15%，相对是比较低的。

　　主持人：作为平台的负责人，我相信您对于平台的运营、风控、风险把握比较清楚，您有没有好的建议给到投资人?到底什么样的平台才是比较安全的平台?

　　周治翰：以前我们有一个说法，做互联网金融是很专业的事情。可能有的平台披露了很多的内容，但并不是信息披露的越完整越全面，安全性就越高。

　　对于互联网金融平台而言，第一个要看团队有没有金融风控方面的工作经验，或者说这个团队在行业内的口碑怎么样，如果是信贷工作经验非常丰富，做出来的项目，风险程度应该是比较低的。

　　第二个要看资产具体投向是什么，是不是都符合政策的标准，而且相应来说保障措施比较健全。比如有的互联网金融公司有保险公司承保信用责任险，比如说开鑫贷有几层担保体系。我们的几层担保体系不是说审批流程长，而是说真正能够作为主信用结构的，在法律上能够作为担保的层次的。

　　最后一个，就是看看平台背景实力怎么样。查查它的工商注册信息，注册资金有多少，股东怎么样。其实对于一般投资人来说，最简单的方式，还是看背景。

　　之前我们在做投资人推广的时候，也会说我们几层几层的风控体系，但是可能他们听的都很茫然。但最后说我们是国家开发银行做的一个创新项目，他们就觉得很不错。这是最简单的方法，当然最终他们还是要看资产投到了什么地方。

　　主持人：这是你们的一个天然的优势，那么民营系平台怎么办?

　　周治翰：就像我刚才讲的，在行业发展的初期，大家会看这些。但是真正等到行业成熟了，比拼的还是风控能力。

　　国外的网络借贷行业经过将近十年的发展，已经比较成熟。他们的投资人也不像国内以个人投资人为主，是以机构投资人为主。机构投资人对于风控的把握能力显然是要高得多的。

　　最后平台比拼的就是控制能力，能不能控得住，能不能把最优质的东西筛选出来放到平台上面去。所以我们觉得“拼爹”只能拼一段时间，现在很多的民营平台发展的也不错。

　　的确，拼爹可以拼一阵子，但并不能维持长久。P2P平台想要更好的发展，只有不断地增强自身的综合实力，从风控入手，从用户服务入手。毋庸置疑，最后能够留下的，只有真正的实力派。