【编者按】刚刚过去的十一长假，各种囧途囧事依旧在上演，全民出行的盛况自然避免不了交通拥堵。
刚刚过去的十一长假，各种囧途囧事依旧在上演，全民出行的盛况自然避免不了交通拥堵。在航旅圈，各大保险公司早已针对航班延误推出了不同款保险设计，其中，由互联网保险公司众安保险推出的一款号称“王炸”航延险“不按理出牌”，居然航班延误了也能购买——究竟是怎么回事?
这样一个“爆款”产品，也引来了作者余丰慧(经济学家，著名财经金融评论家)的关注，在亲自体验了这款航延险后，众安保险表面看似“不按常理出牌”打法的背后，似乎更值得挖掘与探讨。
航延险“王炸”横空出世
传统意义上的保险产品都是先买后保，出险须通过考察才能进入赔付阶段。流程繁杂、理赔麻烦，是传统保险产品留给普通人的印象。
然而以众安保险为代表的互联网保险，却屡屡带来惊喜。
以众安为例，其先后开发出许多令消费者“匪夷所思”的保险产品，比如：众乐宝、参聚险、百付安、买呗、知因保、步步保，等等。互联网保险产品变得不再深涩、陌生，而是贴近用户，深入到许许多多互联网生态场景中。近日，众安保险又联合微信、飞常准、航联，强势打出了一张“王炸”创意牌——微信摇一摇航延险，突破了所有人之前对于航空延误险的定义和想象。
笔者亲测：
在北上广深六大机场，打开蓝牙，接入微信智慧机场的ibeacon，打开微信摇一摇，即可完成从第一摇选择航班、第二摇选择赔付标准、第三摇领取礼券的“三摇”服务过程。
据透露，作为国内首款延误了还能购买的航延险，它涵盖了目前航延险领域里相对全面的数据资源，包括航班预测专家飞常准旗下所有的航班数据、民航总局下唯一的保险中介公司——航联所有的乘客信息等航信数据，并在航延险专家众安保险所有的经验基础上整合而来。传统的延误险至少需要提前一天购买，提供的是固定的投保标准;而微信摇一摇航延险的投保标准则根据‘预测起飞时间’而定，可随机场情况、气候、航班等不同因素的变化而变化(例如，在延误前和延误后得到的“预测起飞时间”是不同的，实际起飞时间只要迟于它，延误一秒钟就能获赔)。
微信摇一摇航延险完全基于互联网思维，通过对四方大数据的全方位挖掘分析和计算，从多个维度重新评估航延险的风险，实现不同机场、不同季节、不同时段的航班对应不同的风险，生成不同的“预测起飞时间”，彻底打破时空限制，因此用户在机场延误了也能购买航延险。这是互联网保险首次进军物联网结合移动社交的场景，未来若更多地结合这一场景，将更利于打开互联网保险跨界创新的局面。以笔者看，此款产品是集机场场景、微信社交场景、娱乐体验、保险利益等为一体的产品。
站在大风口的拓荒人
虽然众安保险创立不到两年，但作为首入互联网保险领域的领路人，前景被众多业内人士看好。2015年6月，众安保险以500亿元估值，完成融资近60亿元，首轮融资成功体现了市场对于众安保险的重视和认可。截至2015年8月31日，累计服务客户数超过3.1亿，累计服务保单件数超过23.9亿。
这些主打产品以互联网思维和互联网特性为核心，核保、理赔、风控、客服等流程都依靠电商、社交、互联网金融等公司和个人客户积累的大数据、场景嵌入。因此，与传统保险相比，能高效地完成每单保险的全过程，离开互联网特别是移动互联网应用场景是完全不可能的。
众安保险不是简单地把线下保险产品搬到网上售卖，而是深度嵌入互联网背后的物流、支付、消费者保障等环节，改变了现有的保险产品结构、运营和服务模式，用互联网的模式去重构消费者、互联网平台等相关各方的价值体系。比如，不是简单地在各类保险电商频道上销售万能险、理财产品，而是在互联网整个的应用环境里面找到新的场景，完全由互联网产生而引起的使用场景。
笔者相信，对于磨刀霍霍准备进军互联网保险的其他企业，众安保险作为首位开拓者，所拥有的互联网保险经验可为后继者借鉴。
互联网保险，未来无限想象
必须认识到，互联网是无边界的，互联网新经济新金融包括互联网保险都是无疆界的。
思想有多大，互联网保险市场就有多大。随着社会经济所有活动交易都往互联网上转移搬家，可以想象的是，现在的线下保险市场有多大，未来的线上互联网保险市场就会有多大。
从互联网保险业务拓展看，“互联网+保险”的探索只是开始。目前，大量小额、碎片化的大众保险需求还未被满足，以财险领域为例，除了目前最为集中的车险，保险还可以深入到各类互联网消费、支付和其他金融场景中，为人们购物、出行、旅游，甚至生活的方方面面提供保障，深度融合到生活的细节中，整个行业有巨大的想象空间。一两家企业根本就吃不下。
而目前，这个市场仅仅只有众安保险，以及已经跃跃欲试站在门口的新晋入者。这片无限疆土的开垦者还远远不够。
当然，与任何事物一样，互联网保险正处于萌芽和初始期。
哪怕从世界范围内来看，都没有任何模式可循，都没有现成的经验可供借鉴。完全处在探索摸索阶段。
其中包括利用大数据分析客户保险需求开发新险种，利用大数据实现保险产品风险控制，到底大数据能够挖掘开发应用到什么程度?其效果到底如何?尚处在实验探索阶段;移动互联网应用场景如何引入到保险领域，也在摸索;互联网技术、征信如何在保险中发挥作用，同样在实验研究，到底未来效果如何，目前业内都不完全有底。同时，这些探索需要付出相当大的成本，投出产出如何，同样没有多大把握。在看到互联网保险这片湛蓝湛蓝的蓝海同时，同样也要看到险滩巨浪的风险。
鲁迅先生说过：世界上原本就没有路，走得人多了就有了路。用来形容互联网保险等互联网金融十分贴切。
作者简介：
余丰慧，男，经济学家，著名财经金融评论家，知名网评人，著名专栏作家，中国银行业协会特聘评论专家，博鳌金融研究院副院长，民生证券研究院特约研究员，央广财经特约评论员，新华社新华每日电讯特邀评论员，中国金融智库特邀研究员，每经智库专家，中国经济新闻联播网顾问，中国产业经济调研中心特邀研究员，BWCHINESE中文网专栏作家，新浪财经意见领袖，百度百家专栏作家。
最新著作《互联网金融革命》、《互联网金融100问》。十几年来撰写经济金融文章上万篇，在中国财经评论界享有盛誉，在中国网络媒体具有极高知名度、号召力和影响力。在全国各大城市、大专院校讲座上百场。
