【编者按】7月以来，互联网金融的监管政策和相关规定陆续公布，给漫无边际生长的P2P行业戴上了“紧箍咒”。

　　7月以来，互联网金融的监管政策和相关规定陆续公布，给漫无边际生长的P2P行业戴上了“紧箍咒”。《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》率先从鼓励创新、分类指导、健全制度等三个方面对P2P进行了基本约束;仅仅13天之后，《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》对第三方支付机构进行了政策约束，对P2P平台的第三方资金托管产生了实质影响。

　　进入8月，最高法院向社会通报了《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》对民间借贷的利率做出了“两线三区”的明确规定，这就意味着靠高收益招揽投资人的P2P平台将难以为继。

　　行业面临发展拐点 产品差异化至关重要

　　监管政策的密集出台让互联网金融概念渐渐退烧。据媒体报道，有超过20家上市公司的股价与它们公布涉足P2P前一个交易日的股价相比出现了下跌，占比近三成。同时，问题平台数量达到一个高峰，行业收益率应声下降。网贷之家最新数据显示，今年7月新增问题P2P平台109家。第一网贷(深圳钱诚)发布的《2015年7月份中国P2P网贷指数利率指数运行快报》显示，2015年7月，全国P2P网贷利率首破13%，创下历史新低。

　　不少平台在面临运营风险的同时，还将承受压力更大的政策风险。有媒体报道P2P平台将倒闭五成，甚至有媒体报道P2P平台将倒闭九成以上。暂且不讨论行业内将有多少平台面临倒闭，行业面临洗牌的格局已成了不争的事实。

　　在这场行业淘汰赛开始之际，如何占据有利位置成为了摆在每个平台面前的问题。事实上，对于这个问题，行业早就已经达成了共识：P2P行业要进行差异化发展。平台的发展最终要靠客户的认可，而要想获得客户的认可就必须在产品体验上下足功夫，通过不断优化的金融解决方案对客户形成长久的吸引力。

　　基于此行业认识，友信提出了“稳步前进，小步快跑”的产品差异化发展战略，稳步推进产品的纵向差异化，加速推进产品的横向差异化。其中，纵向产品差异化是指按照不同人群分类和特性而设计相应的产品结构，而横向产品差异化则是在此基础上，将各产品根据区域特点进一步优化和细分化。目前，友信的产品差异化战略已经逐步展开，借款端的产品正由单纯的纵向差异化阶段，进入到有深度的横向差异化阶段。

　　打造产品纵向差异化 构建全产品体系

　　目前，在产品纵向差异化的方向上，友信已经完成了按照借款对象还款能力的从高到低的顺序，打造一个具有梯度的产品线结构，构建起了以细分人群为基础的“友信全产品体系”，从而对市场上的人群实现最大范围的覆盖。

　　据了解，友信通过数据优势，对主要借款人群进行画像和细分，据此推出了5大拳头产品，并不断丰富完善以5大产品为支柱、其他创新产品为补充的“友信全产品体系”，形成了产品的纵向差异化特色。这五大产品包括英才贷、工薪贷、生意贷、业主贷、银领时贷，不仅广泛覆盖了资金需求的各类人群，而且充分满足了细分人群的个性化需求。

　　同时，友信还将产品的纵向差异化理念落实到产品创新研发环节。根据新生代大学生的消费特点，友信在2015年毕业季正式推出了“大学生助业贷”的信贷产品。据悉，该产品目前正在北京、南京、西安三地进行先期推广，旨在为即将走向社会的大学生群体在就业、生活的等方面提供资金支持，缓解他们初入社会时的生活压力，帮助他们实现由象牙塔到职场的完美蜕变。

　　重视产品横向差异化 实现“高精尖”发展

　　“友信全产品体系”只是产品差异化战略的开端，相比而言，更加重要的是推进产品横向差异化的过程。友信充分调动内部的产品创新因子，在标准化产品基础上，鼓励各区域根据各地特色和经济发展水平，及时提出产品设计以及结构细化的建议，以全面推动友信的产品差异化进程，实现平台产品的“高精尖”发展。

　　在产品纵向差异化理念指导下，友信对英才贷率先实施了产品的纵向差异化策略。英才贷针对不同等级城市的经济状况，推行不同的准入标准，将于8月在全国范围内推广实施。

　　据悉，早在7月初，友信就已在内部全面推行《产品创新奖励方案》。该方案旨在充分发动各个区域的业务部门，调动每一个人的创新积极性，深化产品差异化战略，为平台发展提供创新血液。该方案执行一个多月以来，各区域的一线人员积极参与，对产品优化和设计提交了38件提案，成为了产品横向差异化的助推器。

　　随着征信体系的不断完善以及平台数据的不断累积，友信将以数据为核心优势，更好地推进产品差异化战略，落实不同产品的优化方案。在提高平台行业竞争力的同时，充分满足各个细分人群的金融需求，从而在互联网金融行业的浪潮中，真正实现质的飞越。