【编者按】由于监管政策迟迟未落地，互联网金融行业目前正处于“等风来”的关键时刻，行业代表普遍发声，希望互联网金融的监管之风能够吹散阴霾、指明方向。

　　由于监管政策迟迟未落地，互联网金融行业目前正处于“等风来”的关键时刻，行业代表普遍发声，希望互联网金融的监管之风能够吹散阴霾、指明方向。

　　在目前行业普遍混乱的背景下，花果金融创始人、CEO惠轶首先确立了“自律三原则”。 “三原则”主要由三部分組成：第一部分涉及花果金融如何在监管框架体系内做新金融创新;第二部分涉及花果金融如何在监管缺失的环境下，全面保护互联网金融消费者的合法权益;第三部分涉及花果金融即将全面开启的2.0战略，战略包括产品、用户体验、风控、资产等方面在内的全新升级，以及自身业务闭环的建设及完成。

　　从“自律三原则”，看传统金融现状与新金融机会

　　当前中国经济依旧面临下行压力，实体经济特别是中小微企业融资难融资贵问题依旧突出，如何打通金融的毛细血管，并完善金融服务的最后一公里，是政府及金融监管机构工作的当务之急。

　　虽然，移动通讯技术的快速发展正让金融服务朝着与客户需求互联互通的方向快速发展，金融创新业态在服务小微企业和“三农”方面也已经积累了丰富的经验，但是，花果金融CEO惠轶称，目前传统金融机构能够为中小微企业提供的服务还非常有限，真正可以拿到银行贷款的中小企业也是少数。如果以500家企业为基数，真正可以获得银行贷款的大概只有35家左右，这样低的比例根本不能满足中小企业的转型发展，也不足以拉动中国经济的快速发展。

　　而P2P网贷则是开创了一种可以省去中间环节，直接将投资人资金快速匹配到融资方的新型银行业务。但惠轶表示，传统金融机构所开展的业务有其自身的独特性，而这些独特性以及其客户群体和业务量，也决定了互联网金融与传统金融是互为补充、合作共赢的关系。

　　以花果金融为例，公司由两个部分组成：国资控股和市场化运营，并且拥有蓝色经济产业区投资基金(中国最大的产投基金)与首都科技集团作基底支撑。公司管理团队拥有非常丰富的互联网及金融从业经验，同时也聚集了许多互联网与金融的复合型人才，公司本着尊重金融的互联网精神，不断在互联网金融行业进行探索与创新。

　　而花果金融所做的创新，则是在保持监管大方向不变的原则下，对业务模式、产品形态及服务形式进行有的放矢的创新。惠轶强调，互联网金融不能信马由缰地突破传统金融体系做创新，而是要在整个互联网金融监管的大框架下做局部微创新，同时更要稳扎稳打服务好实体经济。花果金融一直以来都对金融心存敬畏，清楚金融的风险本质，并对风险对抗措施以及对杠杆的控制有着十足的把握，而这些基础设施的完善，也正是传统银行一直都在做的事情。

　　互联网金融异军突起，“自律三原则”针砭时弊、解决行业痛点

　　由于基础设施的不完善，互联网金融在快速发展的同时也正面临着成长的烦恼。数据的封闭性，导致互联网金融机构很难对一些风险进行完整的判断，给互联网金融平台发展带来了很大的障碍，而政策的保障性，即抗击系统性风险的措施也没有得到很好的普及，这些工具的缺失会给行业发展带来巨大的风险。

　　风险控制是互联网金融机构的立身之本，普惠金融直面较小的市场主体甚至个人，风险一定比只面对国有大中型企业要大得多，因此，互联网金融机构更需要借助互联网等现代科技手段提高评估风险、控制风险的能力。三原则的确立，不仅针砭时弊地道出了行业发展现状的另一面，也切中了目前行业所面临的痛点。

　　一方面，政府应该出台规范、健全的政策和法规来营造健康的市场环境，保障参与普惠金融各主体的合法利益 ; 另一方面，整个行业也应加强合作，采用互联网、大数据等现代科技手段建立一个能服务于整个行业的信用体系。

　　为了加强行业自律，推进网贷行业的健康发展，花果金融被率先批准成为了北京市网贷行业协会创始会员，并在协会中发挥了重要的引导与促进作用。监管是一个循序渐进的过程，在监管原则尚未落地之前，花果金融愿在制度体系的框架之內，把握好互联网金融创新的界限和力度，切实保护好消费者的合法权益。

　　在监管缺位的大背景下，消费者权益无法得到合理合法的保护，花果金融基于行业风险多发，大部分中小投资人因投资金额较小，于风险发生后很难维权的现状，创新推出了“用户律师代理人”制度，即花果金融的每位投资人，都拥有一位由合作的律师事务所为其自动指配的代理律师，一旦借款人发生违约或拖欠等行为，代理律师即可在第一时间内介入，帮助投资人完成相关资产保全及法律诉讼等程序，而追偿前期所产生的所有相关费用均由花果金融先行支付。

　　此项制度与第三方资金托管、风险保证金制度共同组成了花果金融的三道风险防线，形成了针对项目风险控制与风险预警、项目违约处置、对项目发生的损失进行兜底等多元化、多层次的风险保障机制，从根本上为互联网金融消费者的合法权益提供了最大程度上的保障。

　　展望行业未来，花果金融加快升级自身建设

　　作为国有资本背景的花果金融，在过去行业竞争激烈的一年里不仅实现了快速裂变式的发展，同时也彰显了推进P2P行业向阳光、透明、规范、健康发展的方向，并一直致力于成长为中国经济“新常态”下的新兴力量。作为潜力巨大的P2P互联网金融平台，花果金融依托先进的创新技术，在过去的一年里已为数百家中小微企业及时解决了融资需求问题，并完成了近8亿元的交易规模。

　　未来，花果金融还会为用户提供更加多样化的投资理财产品，在保障有竞争力的财富收益下为用户提供更加安全的投资理财项目，也为企业提供更加灵活的融资方案，让每一个互联网用户都能在花果金融的平台上体会到资产配置和财富管理的服务。

　　同时，花果金融还将全面开启2.0战略，进行一系列包括产品、用户体验、风控、资产等方面在内的全新升级，逐步打造自身业务闭环的建设，努力完成中小微企业的融资需求，为投资人提供更具品质的金融服务体验，满足普惠金融建设的内在要求，也为实体经济的转型发展打好根基。