【编者按】在刚刚结束的双十一购物狂欢节中，阿里巴巴天猫双十一当天交易额高达571 12亿元，相比去年的362亿暴涨了57 7%，再一次创造历史记录。

　　在刚刚结束的双十一购物狂欢节中，阿里巴巴天猫双十一当天交易额高达571.12亿元，相比去年的362亿暴涨了57.7%，再一次创造历史记录。国内电子商务如火如荼发展的同时，互联网金融也在迅速发展。2013年余额宝上线引发互联网金融风暴，基金理财类产品外、P2P、互联网众筹也如雨后春笋般爆发式增长，根据中国互联网协会近日发布的《中国互联网金融报告2014》显示，截至2014年6月，P2P网贷平台数量达到1263家，半年成交金额已接近1000亿元人民币。众筹模式也得到越来越多人的认可，有行业调查显示，今年上半年，国内众筹总共募集资金1.88亿。

　　相比较，传统保险行业对互联网金融时代的到来虽然也不乏热情，但在过去一年中，“互联网+保险”的模式却并未迎来爆发性增长，互联网保险的规模、影响和发展势头远不及人们的期望。据中国保险行业协会最新发布的《互联网保险行业发展报告》显示，我国互联网保险在整个保险市场中占比还不到3%，相比发达国家近三成的互联网保险市场份额占比，差距甚远。业内人士也透露，目前互联网业务在保险公司中份额很低，几乎可忽略不计。

　　日前，国内七大保险集团之一阳光保险发布了新的公司互联网战略，并推出了基于互联网模式开发的全新重疾险“健康随e保”，引起业内广泛关注，也让略显寂寥的互联网保险发展再度引起人们的注意，阳光保险能否为互联网保险带来新的影响，新产品能否如“余额宝们”在互联网上闯出一条新路，就此记者专访了阳光人寿副总裁、总精算师陈兵。

　　互联网保险不只是一种新渠道，而是一种新业态

　　阳光人寿副总裁陈兵说：“保险公司对互联网保险都非常关注，但是多数的公司还没有全面的认识和切实改变，互联网保险并不是把保险产品放到互联网上售卖这么简单，而是依照互联网的规则与习惯，改变保险现有的产品、运营与服务模式，从产品设计、制定、销售以及服务均实现全程互联网化。”

　　陈兵道出了目前互联网保险发展面临的核心结症：目前互联网对于保险行业来说仍然只是一种渠道而没有形成新业态。经过几年的建设，大部分保险公司对于互联网新渠道的搭建，包括保险公司官方网站平台和第三方网销保险平台的建设已经十分完善，对于互联网保险产品、运营和服务的创新则显得十分乏力，其中产品创新不足是首要问题。

　　目前，线上销售的险种以“低价值、低粘度、标准化”的车险、旅游意外险、医疗险、理财险为主，少见长期、高额、高性价比的保险。近两年有保险公司也推出诸如赏月险、脱光险、怀孕险、雾霾险等极富想象力和吸引眼球的产品，但是这还远远不够，而且很难界定到底是“创新”还是“噱头”。网销产品单一化、创新不足，是制约互联网保险爆发式增长的最大瓶颈之一。

　　互联网保险产品创新以客户需求为导向

　　对于产品开发和创新，陈兵认为“保险公司核心竞争力在于保险产品的开发，未来互联网保险快速发展，竞争也将更为激烈，除了渠道建设和营销，还要看谁能开发根植于互联网市场需求和特色的好产品，好的产品才是关键，才是互联网保险发展破局的根本。”

　　陈兵认为互联网保险产品的创新，关键是真正实现从以往“产品导向”向“以客户需求为导向”的转变。保险产品的设计路径不再是传统的先设计产品再投到渠道，而是根据客户的需求来设计互联网保险产品，以用户为中心，以用户需求为导向。从“我有什么卖给你”转向“谁要什么、我如何提供”，打破行业现有弊病和产品上不足。互联网电子商务拥有自身遵循的价值理念，如脱媒化、透明化、个性化等，要想形成一种网络商业模式和业态，必须遵循网络运行规则，适应网络消费习惯。

　　对于此次发布的“健康随e保”，陈兵认为是阳光保险产品导向转变的代表作，是阳光保险打破传统、将互联网思维融入产品创新的一次重要尝试。

　　网络信息技术的发展让企业可以跳过各种中间“媒介”，直接向用户销售产品与服务。互联网保险“脱媒”的发展，降低了产品成本，同时让消费者获得更多的实惠。健康随e保专为互联网用户开发，且仅通过阳光保险集团官方网站进行销售，所以没有任何第三方渠道费用，大幅降低了产品价格，相比行业同类产品便宜30%左右，阳光保险自信“健康随e保”是国内最便宜的重疾险。而在相同的价格基础上，健康随e保可以提供更高的保额和更大的保障范围，实现消费者利益最大化，增强了产品的竞争力。

　　信息透明，明明白白买保险

　　信息的公开透明是互联网的一大特征，消费者对传统保险产品的。分析保险监管机构、媒体公布的一些投诉就会发现，很多保险纠纷源于服务不够透明，比如销售过程不透明，消费者交了一笔保费，不知道钱都花在了什么地方，还有少部分保险销售人员刻意隐瞒除外责任，有意回避收益、收费等关键问题。

　　陈兵说“信息透明是保护消费者权益的重要环节，同时也是互联网保险的特征。”阳光保险在健康随e保的营销中，率先向用户公开产品定价的核心材料——精算报告，这是业内首个公开精算报告的重疾险产品，将保费的定价最大程度透明化，就如同小米手机曾经做过的那样，清晰的呈现出来产品的核心成本和定价，让消费者花每一分钱都心中有数，明明白白买保险。

　　自由组合，满足个性化需求

　　互联网消费者的个性化需求不断涌现，以客户需求为导向的产品必然要满足客户的多元化需求。互联网保险让保险个性化服务成为可能。随着互联网大数据技术的兴起，消费者的行为、个体特征及由此产生的各类数据均能较为有效的被记录、分析，使得基于大数据设计定制化保险产品成为可能，能根据一类人群的各方面特征，精细化的推出与之相适应的产品。

　　陈兵介绍说“传统产品可选择性较小，不够灵活，不够个性化，不能适应互联网时代消费者的需求。健康随e保具有很强的的个性化、定制化特色，用户可以根据自己的需要自由组合选择。”阳光保险“健康随e保”有4档保障套餐自由可选，同时保额高低、保障期长短、交费期限都可以自由定制，多保多交，少保少交，避免用户多花冤枉钱，充分满足用户的个性化需求。

　　据阳光保险方面介绍，在产品透明、个性化以外，健康随e保系列还具有低保费高保障的高性价比，在大幅降低产品价格的同时，提供最多达42种重疾保障，保额最高达75万，是国内线上免体检保额最高的重疾险。

　　除了性价比的优势外，在产品的投保和理赔方面也充分考虑了互联网用户的特点，提供线上免体检购险，确诊即理赔，在免责方面只有3条基础免责条款，避免出现投保容易理赔难，这些都迎合了互联网用户追求便捷快速的需求。

　　按陈兵的规划，“健康随e保”不仅是阳光保险互联保险发展的重要一步，同时也是阳光保险响应“国十条”精神，启动“阳光升级全民健康保障计划”的第一款产品。“升级计划”旨在让全民在享受基础医保的同时，通过高性价比的商业健康险为消费者带来更全面的健康保障。未来阳光保险将从医疗保险、医疗关爱两个方面进行探索，推出系列互联网保险产品，为消费者提供全面的健康保障，同时也以产品创新助推互联网保险发展。