【编者按】在浙江宁波十年的湖北女子黄珺，因涉嫌信用卡“恶意透支”，被宁波市公安局刑事拘留，此后在宁波市看守所非正常死亡。当地警方认定为自杀，但家属有异议。

　　黄珺死了。

　　目前警方的说法是，她是在宁波看守所里自杀而亡的。然而，家属对警方的认定存在一些异议。

　　比如，黄珺进看守所两个月未到，传出自杀两次。一次在60公分高处，163公分身高的黄珺上吊；另一次是吞金属自杀，最终殒命。

　　金属来自哪里？看守所的绳索又从何处而得？她为什么要自杀？目前外界尚不知晓。

　　但可以肯定的是，黄珺之死的导火索，来自于其两张信用卡透支8.7万元，利息、滞纳金等“滚雪球”后无力归还，所带来的连锁反应。其以涉嫌“恶意透支”被刑拘，带入看守所。两个月后，悲剧发生。

　　让黄珺家属不解的是，黄被警方带走前都在积极与银行协商偿付，那么，她构成信用卡犯罪的条件是否足够？

　　四卡取现

　　黄珺，女，1980年2月出生，湖北省恩施人。黄来宁波工作已有10多年，以前在广告公司工作时曾多次被评为“优秀员工”。

　　黄珺爱好写作，并于2010下半年通过自学考试报考上了浙江师范大学汉语文学专业。在她的QQ空间里，没有记载她有关银行欠款的只言片语，大多是记录生活和情感琐事。

　　从她2月、5月间上传到空间的几组照片以及文字记录，黄珺看上去是一个对生活乐观积极的人。虽然离异单身，从字里行间看出，对爱情依然充满憧憬。

　　黄珺在宁波工作数年后，由于有了一定的经济基础，开始经商，其间开过餐馆。

　　事起信用卡。

　　“有可能信用卡是在做黄金期货期间办理的。”记者联系到黄珺的姐姐黄生颜。据介绍，黄珺2007年6月至2009年6月一直从事黄金期货投资，“那个时候她还在做黄金期货，名下现金进出比较多，信用卡是银行上门办理的。”

　　宁波一名股份制银行的人士回忆，那段时间，正值各大银行大肆在信用卡领域跑马圈地。银行还将办卡列入考核相关业务人员的一项重要的考核指标。甚至在2009年前，还属消费一族的高校学生都被列入了信用卡的发展群族之一。

　　一些银行，为了完成总行或分行下达的办卡业务，将信用卡办理“外包”。中介公司揽得业务后，甚至“站街”拉人办卡，仅凭借一张身份证，就可在不同的银行办卡。

　　何况，像黄珺这种账户资金往来较活跃的人士，更是这些信用卡推销员的主攻群体。

　　黄珺曾分别在深发展、广发行，交行、招行办理了四张不同额度的信用卡。黄的投资需要资金，信用卡取现的功能正好帮她运转了资金链。

　　跟黄珺生前来往比较密切的亲友透露，2009年底，黄珺投资出现亏损，不仅欠下亲友部分债务，之前信用卡取现的资金也一时无力还上。

　　银行里协商被带走

　　“她两张信用卡的透支金额都已经还清了，深发展的都销卡了。”黄珺的姐姐通过银行，查悉了黄珺生前的信用卡部分消费记录，“欠下信用卡的费用，她省吃俭用，已经偿还了部分，也结清了部分的账目。”

　　黄珺的一张深发展信用卡资金记录显示，信用卡取现连本带息共8719元。还款记录显示，她分别在2009年11月23日、12月21日，2010年2月30日、4月19日、5月18日、6月19日各还款1000元，8月19日全部还清，并注销了卡号。

　　还清欠款的另一张信用卡是招商银行的，而广发行和交行的卡却依然有欠款。

　　“已经欠了2年多了，今年还了一笔。”广发行宁波分行一名王姓经理告诉记者，但称具体金额他并不确定。

　　“她是两张两张地还，还好前两张后再还后两张，毕竟，她能力有限。” 黄珺的姐姐说，黄珺先还私人的钱，认为公家的迟点不会碍事。但没料到，信用卡累积性的计息方式，将她的欠款雪球一样翻滚。

　　以广发行为例，银行记账日至对账单通知的到期还款日为免息还款期，最长为50天。透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款。

　　以黄珺未清的两张信用卡为例，广发行欠款为5.2万元的本金，一年时间随着利息的增长达到了9万多元；另欠交行信用卡本金为3.5万元，利息将近2万元。

　　今年5月23日，黄珺联系广发行协商自己的还款计划。当天，她与前述王经理约好，洽谈信用卡偿付问题。

　　但让黄珺始料不及的是，此一去则是一条不归路。

　　黄珺与银行未能达成还款协议，当天，宁波市公安局海曙分局望春派出所接到银行报案后，办案民警将黄珺从广发行宁波分行带走。

　　“报警不是我们报的。”上述王经理7月13日告诉记者，当时，他们接到宁波公安局海曙经侦的电话，说另有银行已报案，叫他们准备好相关案情的材料。

　　警方为何正好在当天联系上广发行？这种“巧合”，让外界猜测纷纷。

　　王经理所说的另一家银行是交行宁波分行。至记者截稿之时，未能联系上该银行、警方相关人士核实情况。

　　恶意透支之辨

　　5月24日，黄珺被宁波公安局海曙分局望春派出所刑事拘留。

　　记者在这份编号为“甬公海拘通字(2011)第481号”的拘留通知书上看到，黄珺是涉嫌“恶意透支”被刑拘，后进入宁波市看守所。

　　“她还在银行里协商偿付，这样属于恶意吗？”黄珺的亲属对此表示不解，认为黄珺之前一直努力偿付，“只是信用卡累积的巨额利息让她始料不及，力不从心。”

　　对此，记者查阅资料得知，2009年12月15日，由最高人民法院、最高人民检察院(下称“两高”)联合发布了《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》(下称“《解释》”)，且于当年12月16日起施行。

　　其中第六条规定， 持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或规定期限透支，且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第196条规定的“恶意透支”。

　　恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第196条规定的“数额较大”。初步计算，黄珺的未归还总透支额为8.7万元。

　　“两高”司法解释对“恶意透支”构成犯罪的条件作了明确的规定。

　　第一，认为持卡人没有接到有关通知或者文书，过了一定的期限没有归还的，不属于“恶意透支”。

　　第二，“非法占有”是区分“恶意透支”和“善意透支”的一个主要界限，只有具备“以非法占有为目的”进行透支的才属于“恶意透支”，才构成犯罪。

　　黄珺被刑拘后，家属与望春派出所分管的副所长杨波进行协商，双方围绕是否可以先把本金凑齐还掉，利息由黄珺工作后以薪酬分期还款展开。

　　黄珺的家属说，当时派出所将他们的协商要求告知了银行，接着又委托专人与银行去协商。但是，双方最终没能达成协议。

　　据委托人反馈，银行坚持要连本带息一起还。对此，记者联系到前述王经理求证，但他称此事不便细说。该行办公室则要求当面采访，至截稿时，记者未能获得进一步信息。

　　另有银行人士称，对于坏账，一般要收就是全部收回，这样这笔坏账在基层行才会被销除，否则一样影响业绩考核。

　　自杀殒命悬疑

　　不幸的消息在7月8日上午9点左右传来。黄珺家属接到宁波市看守所的电话，告知黄珺患病，住进了113医院。

　　10点多，家属迅速分批赶到医院。医生告诉家属，黄珺已经死亡，原因是吞了大量金属。

　　对此，医院方解释称，黄珺吞食的金属在体内，形成肠梗阻塞，返回到胃部，向上进行呕吐。另外由于病床上手脚被绑住，头不能转动，金属呕吐不出来，返回下去塞到气管，窒息死亡。此后，家属在宁波市殡仪馆见到了黄珺。

　　据警方介绍，黄珺曾两次“自杀”。

　　6月30日中午11点49分，黄珺进入洗澡间，到12点3分，监管人员发现她用电线在洗手间的水龙头上进行自缢。

　　夺命信用卡

　　看守所先将黄珺送到医务室抢救，后送到宁波市第一医院进行抢救。据医院医疗记录，7月5日就可以吃东西了，黄的情绪也显得稳定。7月6日，黄被转院到113医院，7月8日早5点30分，医生突然发现黄珺窒息的状况，经3个多小时抢救无效，在9点05分宣布死亡。

　　6月30日20时18分，医院曾对黄珺下达《重危病员通知单》。病情诊断为，自缢，缺氧性脑病，吸入性肺炎三项夺命。代表患方签字的是一名管教。据此，医生推断，黄珺在上吊自杀前，6月29日就已在吞食了大量金属。

　　黄珺家属对黄珺之死存在三点质疑。第一，黄在看守所是如何取得电线的，60公分高的水龙头，身高163厘米左右的黄如何上吊；第二， 黄腹腔里的大量金属，来源何处；第三，黄珺6月30日已经出事，为何家属在7月8日才收到通知。

　　对此，看守所的说法是金属来源于看守所里羁押人员生产劳动的产品，黄吞进的是打火机电池。

　　此次信用卡透支事件引发的黄珺之死，依然笼罩着团团疑云。本报将继续予以跟踪。

　　◎信用卡风险告知够不够？卡奴之死牵出行业乱象

　　一人多卡时代

　　黄珺在宁波拥有深发展、交行、广发行、招行四张信用卡。据她姐姐介绍，信用卡基本都在她2007年6月至2009年6月投资黄金期货期间，银行上门推销办理的。

　　那确实是一段银行信用卡“跑马圈地”的黄金时期。一人开4张信用卡并非个案，不仅宁波如此，全国各地一片狂热。

　　“一般银行发卡业务都实行双轨制，主要是本行员工做指标和业务外包两大途径。”一股份行信用卡负责人私下透露。在这种竞争态势下，银行总行为占有市场，下级行及员工为完成考核，外包中介为达到盈利，纷纷降低办卡门槛，以致站街式揽客，凭一张身份证就可办卡。

　　由此，发卡量激增。据香港《文汇报》报道，从中国实行信用卡的2003年起，至黄珺办卡时的2009年前8个月，信用卡已突破1.75亿张，在短短6年间，暴增58倍。虽然之后增速减缓，但仍处于大幅增长状态。

　　5月18日，央行发布《2011年第一季度支付体系运行总体情况》显示，截至一季度末，信用卡累计发卡量为2.42亿张，比上一年同期增长25.7%。

　　因为有前期的滥发之因，信用卡坏账渐显。

　　黄珺的四张卡其实并不算多。福建厦门思明区检察院曾提起公诉过的一个案子，一对夫妻，就拥有信用卡31张。

　　而且，这对夫妻还玩起了信用卡套现连环手，从2006年夏天开始，丈夫以自己的名义，先后从10多家银行申领了20张信用卡。他又背着妻子，以妻子的身份证去银行办了1张信用卡。

　　后来，张妻为了帮助丈夫解决资金周转困难，也先后向8家银行申领了9张信用卡，并将这些卡交给丈夫使用。

　　风险告知够不够？

　　“银行滥发信用卡也存在一定过错、有责任。”浙江一名刑辩检察官介绍，信用卡刷卡透支犯罪趋于密集化，除了发卡行在信用卡管理上的漏洞外，银行为了抢占市场而降低对持卡人的风险评估要求，且并没有充分评估申请人的偿付能力也暗藏了风险。

　　此外，对于不少“善意”多卡持卡者而言，办卡大多是应熟人考核需要的推销。银行对信用卡偿付责任的告知并不充分。

　　黄珺曾对其姐姐表露，因黄金期货投资亏损，个人债务不仅有银行信用卡取现，还有民间欠款。但她认为，个人会需要钱紧迫一些，银行的应该不会碍事。

　　浙江一事业单位的徐姓持卡人称，两年前办了一张交通银行信用卡，没人向他介绍过利息怎么计算、偿付违约一定的额度和时间还会涉嫌犯罪等信息，直到黄珺事发后，他才猛然意识到这个问题。

　　为此，记者欲通过交行网站“信用卡”一项中查阅，除了还款期限，最低还款额等简单介绍外，没能找到相关刑罚的法律资料。而拨打其客服热线95559电话银行系统，也未能获取相关信息。

　　银行“封口”

　　“交行一直没找过我们协商，是我们主动找上他们的。”黄珺的姐姐告诉记者，而且还要求“要连本带息一起还”。

　　黄珺交行信用卡透支的卡本金为3.5万元，利息将近2万元，达到了2009年12月最高法、最高检联合发布的《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》划定的“1-10万以内为较大金额”。不过除此外，《解释》还要求欠款时间超过3个月，且银行要发两次以上催收通知到本人后，可被认定为“恶意透支”。

　　“黄珺一直在还款。”黄珺的姐姐表示。

　　对于银行是否曾发出过催收通知，7月14日，记者电话联系交行宁波分行信用卡相关业务部门时，一名自称姓李的女士说，她已知道了黄珺之事，但其他情况并不清楚。此后，记者联系分行办公室相关人员，却未获得任何反馈。

　　黄珺欠款的广发银行总行一位人士14日告诉记者，目前因为公检法已介入调查，该行不便对此做出任何回应。