【编者按】从最新披露的年报来看，各大上市银行也均在向中间业务、零售业务方面要效益，而电子银行是重要利润贡献来源。

　　“今年宏观信贷政策收紧，信贷方面压力非常大，每天都在谈规模。”一业内人士告诉《第一财经日报》记者，零售和中间业务依托广大客户群体则相对稳定，将各种金融服务集合起来，积少成多，形成很大一块收益贡献。

　　从最新披露的年报来看，各大上市银行也均在向中间业务、零售业务方面要效益，而电子银行是重要利润贡献来源。

　　四大行中，农行的中间业务收入占比较低。上市后第一年，农行中间业务增长迅猛。最新年报数据显示，剔除代理财政部处置不良资产业务手续费收入后，2010年，农行手续费及佣金净收入较上年增长42.8%。其中，电子银行业务收入26.11亿元，较上年增加13.90亿元，增长113.8%。

　　争夺年轻客户

　　实际上，银行业对于年轻客户的争夺早已启动，电子银行被视作利器。

　　“作为服务业，我们必须看到年轻人喜欢什么，才能看到未来的希望。”招商银行行长马蔚华在去年率先发布了针对iPhone的手机银行客户端系统时，便寓言般地作出上述表述。

　　反映在业绩上，2010年，招行零售电子渠道综合柜面替代率达到82.43%，网上个人银行累计交易金额达105193.54 亿元，同比增长94.15％。去年11月推出的iPhone 版手机银行，截至2011 年2 月底，下载量突破35 万，用户评价及排名位居苹果公司财务类软件排行榜前列。

　　国有大行方面向来以广泛的客户群体著称，但在零售业务白热化的竞争面前，改善客户结构问题已十份迫切。第一年接手零售业务的建行副行长朱小黄，便在今年向行内提出，需要通过创新电子渠道，增强建行对年轻客户的吸引力。

　　掉头“体验经济”

　　一直以“三农”业务闻名的农行，在股改后，也开始发力城市业务，电子渠道是重要发力点之一。

　　在信贷规模受控、零售市场客户争夺战白热化的趋势面前，农行已经意识到，要将先锋、创新、时尚的农行植入客户印象中，首先要将农行植入新媒体。

　　“现在，已经不能将电子银行简单地看作一个渠道，一个业务，它迎合了现代人生活方式的转变，是一种全新的金融服务方式。” 农行电子银行部副总经理翟冀指出，过去银行更重视电子银行在降低成本、增加收益、延伸销售能力等方面的作用，但电子渠道最重要的价值是培养客户的使用习惯。

　　社交网络、微博、iPhone4等一系列互联网、移动互联网的创新应用，开始纳入农行的计划表。但战略前瞻性要将高效率转化为生产力，还考验着农行这艘大船的“掉头”能力。